银行发展约束原因及应对措施

作为完善农村金融服务体系重要组成部分的村镇银行，在近几年得到了快速发展，截止2011年底，全国共设立村镇银行726家。村镇银行的设立，对我国农村地区的经济社会发展发挥着重要作用。一是在一定程度上缓解了农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、金融服务缺位的问题；二是改变了以往农村金融市场竞争不充分的格局，开拓了一条支持“三农”经济发展的新渠道，同时激发了农村金融市场原有参与者的竞争意识，对于改善农村金融环境起到一定积极作用。三是促进了农村经济资源合理配置，引导了农村资金流向，为农村金融资本进入正轨金融业开辟渠道，减少了非正规民间借贷，实现了农村资金良性循环。四是有助于推进农村金融改革。但村镇银行的进一步发展却受到一些因素制约，这些问题亟待解决。

一、村镇银行发展的制约因素

（一）社会公信度低

与国有控股商业银行、邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行和农村信用社相比，村镇银行进入农村金融市场的时间相对较晚，无论是硬件设施、业务经营范围，还是经营管理经验都存在着明显不足，农村居民对村镇银行的认可和接受度不高，村镇银行吸收农村居民的储蓄存款相对较为困难。其原因在于：一是村镇银行的注册资本金规模要求较小，加之农村资金来源有限，容易导致村镇银行资本实力和抵御风险的能力都相对较弱。二是村镇银行的股东多为自然人和当地民营企业，许多客户认为其是私有银行，倒闭风险大，不愿意冒险将其资金存入村镇银行，这种认知上的风险也加剧了客户对村镇银行的不信任程度。三是村镇银行硬件设施不完善、结算渠道的不畅通也降低了村镇银行对农户和中小企业的吸引力。

（二）产品市场营销力度不够