关于农村信用社运行模式的定位与操作的思考

农村信用社

笔者认为，农村信用社无论采取何种模式进行改革，都要扎根于所在地区，融入所在地区的经济发展中，与所在地区经济共进退。正如“取之于民，用之于民”之说，农村信用社必须在所在地区吸取资金后，将资金尽可能地运用到其所在地区，按照“坚持市场化运作、外延‘三农’内涵、实施区域联动、完善服务功能、防范道德风险”的定位运作，促进所在地区经济的发展，达到农村信用社与所在地区“鱼水相溶”双赢的局面。

（一）坚持市场化运作

以市场为导向、以效益为目标，利用在农村金融市场的比较优势，调整支农重点，提升经营层次，发挥农村信用社对农村经济的促进作用。在当前和今后一段时间内，应结合农业和农村经济结构战略调整，重点支持高科技农业、优质高效农业和出口创汇农业，支持农业产业化经营，突出支持农业产业化龙头企业，支持城乡一体化建设和小城镇建设，创造双赢的局面。

1、目标市场定位——“三农”

竞争是市场经济的第一法则，既然我国是社会主义市场经济体制，那么，农村信用社作为我国金融市场的一个行为主体，参与竞争是不可避免的事情，如何使其在竞争中处于有利地位，则关键看农村信用社如何进行市场定位。前几年，农村信用社在市场竞争中有过不少教训，究其原因，都是因为市场定位不准或对市场定位不重视、不理解所导致的不良后果。有人认为农村信用社只讲竞争就行了，不需要研究定位，这种唯竞争论是肤浅而危险的。既要讲竞争，更要讲定位，定位是竞争的手段，竞争是定位的目标。如果没有准确的市场定位，没有固定的客户群体，没有稳固的根据地，就无法参与和赢得竞争。

农村信用社的目标市场定位就是“三农”。之所以定位“三农”，一是农村信用社的属性所决定。农村信用社是由社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构，因而为社员服务是农村信用社的最根本任务，离开了“三农”，农村信用社就会成为无源之水，无本之木。二是农村信用社稳健经营所必需。农业虽然是弱质产业，农业生产虽然存在着自然风险和市场风险，但农业是基础的产业，受国家的保护，因而农业又是比较稳定的产业，建立在农业之上的金融业也相对稳定。三是农村信用社业务发展所使然。随着农业向商品化、专业化、现代化方向发展，农村社会分工会越来越细，农村经济的货币化率会逐渐提高。因而，农村市场有着广阔的前景，建立其上的农村信用社也会获得较大的发展空间。

2、经营理念——控制金融风险

不少人认为，农村信用社定位农村可以，但必须讲集约经营，规模经营，要追逐大户，贷大款、赚大钱。的确，在市场经济条件下，规模经营对商品生产者来说是一个十分重要的理念，农村信用社作为市场竞争的一个行为主体，也一样需要规模经营，这从规模报酬理论可以找到答案。根据规模报酬理论，农村信用社的贷款只有达到一定的规模后才能保本并盈利，并随着贷款规模的进一步扩大，边际收益会逐渐增加。然而，规模经营和小额农贷并不矛盾，规模经营是一个总量概念，追逐大户是一个单个概念，并非追逐几个大户就形成了规模经营，相反，几百元、几千元的小额贷款表面上看起来并不多，但由于户数多，千家万户的小额贷款累加起来就会形成规模经营，产生规模效益。贷大户固然有它的好处，但更多的是加大了风险。追逐大户有着深刻历史教训，现在回过头来看，行社脱钩之初各地所垒出的大户都不见了，都垮台了，垒大户的信用社也无一幸免地出现了危机。从经营的角度讲，风险投资理论讲究投资组合，分散风险，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里，而小额农贷正是分散贷款风险、控制资产风险的有效方式。