【商业银行不良信贷资产优化策略研究】商业银行信贷资产分类
内容摘要：近年来，不良信贷资产占商业银行各项贷款的比例呈现逐年上升的趋势。形成不良信贷资产的主要原因有：商业银行贷款审查不严、贷款担保制度不健全、违规向关系人发放贷款、对借款人资信审查不严、对逾期贷款催收不力，企业法人恶意破产。因此，有效抑制和降低商业银行不良信贷资产，规范和维护金融秩序，已成为我国金融工作的重要任务之一。本文提出优化不良信贷资产的主要措施有：健全商业银行风险管理机制、完善征信系统、落实审贷分离责任制、资产重组、催收逾期贷款，申请仲裁和提起诉讼。
关键词：商业银行不良信贷资产优化
商业银行不良信贷资产的成因
（一）贷款审查不严
我国《商业银行法》明确规定，商业银行贷款实行审核与发放相分离的制度，在审批制度上实行分级审批制度。审贷分离制度是贷款管理的基本制度。其基本要求是：调查评估借款人信用状况的职权和审批借款人借款申请的职权分别由不同的职能部门和不同人员行使。审贷分离制度有利于避免贷款决策的盲目性、主观性和任意性，从而保证商业银行贷款的质量。分级审批制度要求商业银行应当按照其分支行资产状况、负债规模的不同及管理水平的高低确定与分支行状况相适应的贷款审批权限。该制度有利于在保证商业银行信贷资产质量的同时，提高审批贷款的效率。其目的是保证银行信贷资产的质量，避免人情贷款、以贷谋私等危及贷款安全的审批行为。然而，在实际操作中，贷款的审查与批准有时受各种干扰及人情因素影响而流于形式，没有规定严格的审贷分离流程及各自的责任。
（二）贷款担保制度不健全
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