看家本领的意思

许多年来，微小贷款似乎总表现出一副“看起来很美”的景象，几乎所有人都认同发展微小金融是关乎国计民生的益事，然而这边厢政府喊着大力推动“微小企业金融服务”的口号，那边厢银行等金融机构却虚虚实实，实质性动作不大。

“真正在做微小企业金融服务的银行，恐怕屈指可数。”业内人士屡屡发此感慨。

包商银行就是这屈指可数中的之一。赵梦琴是包商银行微小企业金融部的总经理，从2005年起，她主导完成了微小金融从事业部制起步发展到总分支模式，眼见企业门槛从500万到300万再降到100万以下，“从蹒跚起步到坚定不移，每一步小的转变，其实都是更大格局的开端，市场越是往下沉，空间就越大。”

她的这些感悟并非空穴来风，截至2012年6月末，包商银行累计发放微小企业贷款20.90万笔，金额326.06亿元，不良率为0.89%，贷款领域覆盖13.07万户微小企业、个体工商户和农（牧）户。

对于专注做微小企业贷款的银行，许多人心中最好奇的两个问题也许就是“怎么做”和“怎么敢做”，对与包商银行来说，关于这两个问题的解答颇有与众不同的地方。

积土成山

在微贷界，民生银行的“商贷通”是开发较早也较成熟的一种模式，它是以“圈”为单位，以一个商圈内全部商户为单位进行打包授信，再以商场本身作为担保，银行审查也是以一个商圈整体的经营能力为主。

还有一些银行偏好“链”的形式，从核心企业出发，跟随上下游涉及的全部中小客户。

而包商银行则是真正从一家小企业、一家商户、一家农户挨门挨户做起来的，这些客户大多数是各自独立的，没有互相担保的能力，如果说“商贷通”做的是“圈”，那么包商银行的小微贷款做的就是“点”。

这些散户有些是社区里的小门脸，有些则是市场里的小制造商、小加工企业、超市、小摊贩、小作坊主等等不一而足。

一位股份制银行分行行长称，像包商银行这样做散户的微贷难度相当大，但是城商行与国有银行和股份制银行在争夺大客户的竞争中并不占优势，这也是不得已而为之。