清华金融评论2015年5月摘要
一、存款保险后金融业迎四大积极变革文/中国社科院金融所银行研究室主任曾刚
《条例》主要内容。2015年5月1日，我国存款保险制度正式实施。
首先是参与机构范围。即在我国境内设立的从事存款吸收业务的金融机构，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。
其次是有限保险。一是只对部分类型的存款账户提供保障（金融同业存款和上行高管存款除外），二是只对限额以下的账户提供全额保障，限额50万。
第三是存款保险制度的组织形式。即存款保险及基金。
最后是保险费率的确定。存款保险费率=基准费率+风险差别费率。两方面的功能：
一是金融安全网，通过为数量众多的小额储户提供保险，来降低因恐慌而引发的银行挤兑，阻止危机的扩散和升级。
其二，通过限制风险外溢，存款保险制度为问题银行的破产倒闭创造了条件，是金融机构市场化退出机制的核心要素之一。对中国金融业产生深远的影响：
第一，推动金融改革，为进一步的利率市场化创造条件。相对于之前长期存在的隐性担保，显性存款保险制度最重要的意义，不仅在于提高银行体系的稳定性，而且在于提高经济主体对金融风险的认知，以及对风险的准确定价和配置。
第二，建立和完善市场化退出机制，推进银行业市场化改革。通过抑制银行风险的外溢，存款保险制度为问题银行的破产处置提供了必要的前提，这对提高银行体系竞争效率、降低银行准入门槛以及推动民营银行发展等市场化改革有着深远的意义。
第三，对银行经营而言，存款保险制度有以下几方面影响：其一，保费交纳在短期内会给银行带来一定的成本；
其二，差别费率的设置，对银行可以形成正向的激励，但在短期内可能会加重少数经营不善的银行的成本，进而导致其存款结构以及银行相关业务的调整。
其三，存款保险可以大大增强中小银行的信用和竞争力。
其四，显性存款保险制度在长期内有助于切断因隐性担保而导致的政府干预，对完善银行的公司治理有着非常积极的意义。
第四，对广大储户而言，《条例》规定的受保障的账户类型较广，个人和企业存款都在覆盖范围内。而在保障金额方面，按人民银行的估算，50万元的保障限额已覆盖了99.6%以上的账户。
二、存款保险制度起航正当时文/中国银行国际金融研究所研究员李建军
存款保险制度的推出在制度、宏观和微观层面具有重要意义：
首先，存款保险制度代表了一种制度创新。是一套制度设计，它重新界定了政府和市场在金融领域的角色和作用，把原来通过政府看得见的手来担保，变为通过市场这只看不见的手来监管和调节。
第二，存款保险制度是金融稳定的重要组成部分：一国金融安全网的构建包括三方面内容，即中央银行、审慎监管以及存款保险制度，存款保险制度的作用主要在于加强对存款人保护，有效防范因为商业银行经营不善造成对银行的挤兑。第三，存款保险是利率市场化改革、构建多层次金融体系的坚实基础：利率市场化后，银行间的竞争导致短期内存款利率上升，会提高银行的经营成本，影响其盈利能力，从而导致经营风险加大。此外，新设民营银行在需要市场准入的同时，也需要市场推出机制。存款保险制度能够为不同规模的银行提供更为平等的竞争环境，降低了中小银行和大型金融机构的竞争门槛。
第四，存款保险为储户提供更加规范可靠的保障网络。存款保险制度的核心功能之一就是加强对存款人利益的保护，我国设定50万元全额偿付限额，这相当于人均国内生产总值（gdp）的12倍，并且远高于国际上约人均gdp的2～5倍的平均水平。
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