农村信用社存在风险及难点

一、存在的风险点

1、自然风险。农村信用社以支持“三农”为主，由于灵石特殊经济状况，真正属于“三农”产业很少，从事农业方面的条件非常差，农业产业发展落后，属于真正的弱势产业。由于其受环境和科技水平的影响很大，抗风险能力很低。在没有相应风险补偿机制情况下，信用社每年投放给农村的贷款，很大程度上是受到自然环境和农副产品市场价格制约束，承受很大的自然风险。

2、行业集中度风险。灵石县域经济结构单一，煤炭行业是县域的主导行业，其带动着煤炭加工业、运输业、餐饮业、批发零售业等很多行业的发展，灵石联社存量贷款主要集中在煤炭及其相关行业，到目前，涉煤贷款余额就有9.5亿元，占比40%，而煤炭行业受政策性因素影响较大，特别近两年来国家行业政策的调整，县域60%的煤矿、洗煤厂需要技改提高产能，处于停产、半停产状态，相关产业经营也比较低迷，煤炭行业出现波动，就会对信用社贷款造成一定影响。

二、存在问题及困难

1、贷款投放不足，流动性过剩问题突出。

目前，在贷款管理方面对贷款责任追究制度十分严格，但在贷款营销上没有完善的激励办法，这使得一些信贷员产

生了“惧贷”心理。对贷款发放后的责任追究制度心存忌惮，缩手缩脚，贷款营销的积极性低落。今年一季度，存款余额达到461771万元，较年初增加53571万元，而贷款余额达229095万元，较年初增加799万元，增幅为0.35%，存贷比例52%，贷款投放不足，流动性过剩问题突出。

2、结算渠道不通畅，服务质量有待提高

尽管近两年来，灵石农村信用社在结算渠道方面做了很多努力，如综合门柜系统上线，大小额支付系统开通，但与国有商业银行相比，仍存在很大差距，还没有开通网上银行、全国银行汇票业务等，结算渠道相对狭窄，尚不能满足农户越来越高的结算要求，这在很大程度上制约了农村信用社的发展。

3、数家金融机构入驻，行业竞争压力变大

在银监会放宽金融机构准入门坎后，灵石县近两年相继成立了邮政储蓄银行、晋中市商业银行、龙成小额贷款公司、诚悦小额贷款公司等。到目前，邮政储蓄银行存款余额为20多亿，市场份额为15%，已开始发放小额贷款3000万元。龙成小额贷款公司、诚悦小额贷款公司，已发放贷款5000余万元，加之工商银行、农业银行等国有银行开始发放小额贷款，利率相对优惠，行业竞争压力一步步加大。

4、历史遗留问题多，不良清收难度大

一是小额贷款清收难

不良贷款数额大、单笔金额小、户数多、分布广，加之农村经济落后，农民对土地的依赖性大大减小，外出务工、经商人员逐年增多，不少贷户举家外迁，下落不明。而信用社信贷人员日常工作过于繁忙，真正用于收贷的人员少、时间紧。再加上不少贷户地处偏僻的山地丘陵地带，交通落后，给清收工作造成了很多困难。

二是依法收贷难

贷款人采取各种措施，仍不能收回不良贷款本息时，在万般无奈之下，不得不采取最后一个手段：依法起诉。由于社会诚信不足，执法环境不畅，依法收贷呈现出成本高、效率低、执行难和举证难的特点。

三是防止债务人转移资产，逃避债务难

部分债务人通过各种手段取得贷款后，想尽一切办法转移资产，逃避债务。债务人一般通过以下方式转移财产，逃避债务：一是通过不正当交易和虚假交易将公司资产转移到关联公司和股东个人名下，造成公司经营困难、资不抵债，通过倒闭或破产，最终达到逃避债务的目的。二是通过低价变卖财产，将资产转移到与债务人串通好的其他单位和个人手中。三是对大量到期债权不及时主张权利，导致债务人到期债权超过诉讼时效。总之，债务人通过以上方式，最终达到逃避偿还信用社贷款本息的目的。

第二篇：农村信用社风险农村信用社风险

）农村信用社信贷风险的现状