谢平：为何15亿人一定要在银行开户
谢平：
为何15亿人一定要在银行开户。
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各位身在银行的朋友还可以看看这句话。“我就问中央银行管支付的部门，为什么不能让15亿人直接在你们这里开户呢，为什么一定要在商业银行开户。他觉得也有道理。无非就是计算机做一个超级网银。那商业银行怎么办。那就把存款批发给商业银行，商业银行就是去找贷款户而已。发挥一下想象力，人类未来的存款和支付账户可能发生巨大的变化。”
各位觉得这句话咋样。废话不多说。以下就附上谢平上周末在2014南湖私募投资国际峰会上的演讲录音整理。整理内容未经谢平本人审阅过，为方便各位阅读金改君也是自己提取主题词做了小标，特此说明。
一、互联网本身就是一个市场
传统金融有两种模式，一个是银行模式，一个是交易所，也就是资本市场模式。而在互联网金融时代，需求者和供应者通过互联网可以进行多项直接交易;也就是把互联网理解成一个市场，这是一个关键，它已经不是一个物理的概念了。互联网是一个市场，在这个市场中，有无穷的软件应用，可以使无穷的数据和风险定价、时间、数量配对，而且跨时间、跨区域地交易。把互联网当成一个市场来理解，才能看到和传统金融模式的核心不同。
互联网金融有三大支柱，支付、信息处理和资源配置。现在也可以看下互联网金融我们目前已经知道的各种模式和业务。首先，金融互联网化。这是现在银行、证券、保险已经在做的，是把互联网作为通道和工具。比如说，手机银行，网上交易股票，网上卖保险产品;网络的金融交易平台，比如线上交易所，在网上买理财产品等。这是把互联网作为手段，不是市场。
在互联网金融中，移动支付和第三方支付是革命性的。智能手机发明后，移动支付和支付宝联接，大家发现手机取代现金和银行卡的时代来了。现在买电影票、卖机票、购物，完全可以通过手机来进行;而且手机和手机，也就是两个人之间，我送你20块钱，完全可以通过手机完成。现在像支付宝这样的体系连银行的支持都不用了，当然这个现在有很多争议。
互联网金融的第三个形态是互联网货币，比特币只是其中一种。就在两天前，美国加利福尼亚州法院、州长签署了一个法令，数据货币在加州合法了。数据货币最典型的概念（核心）就是没有中央银行来发行，这对人类来讲是一个很大的挑战。将来数据货币的中央银行和清算中心有可能会在加州。加州政府在这方面还是比较敢的。而且数字货币是通过互联网在全球范围内在用。
第四个，是基于大数据的征信系统和网络贷款。通过大数据，计算机自动就给出了网络贷款的违约概率。这样的话，当我们去考量一个贷款时，就不是看现金流和资产负债表，而是看他的行为数据。p2p是其中大家最熟悉的，但只是互联网金融很小的一部分。众筹融资目前看来是最适合互联网的。你有什么项目，在网上直接融资，而且是股权。另外，大数据保险，人类的保险模式将发生根本的变化。其中一个最典型的案例就是，大家可以互相来保险，不用通过保险公司。
二、互联网金融创新的核心是与日常生活打通接下来我们来看互联网金融创新的概念。
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