金融市场揽储乱象研究

一、违规揽储呈现出的新变化

（一）情况更复杂。利用理财产品作为幌子违规揽储，很多银行都借由发行理财产品这种方式来掩饰违规揽储行为。虽然绝大部分理财产品不计入银行存款，但理财产品到期时则进入活期账户。因此，各银行都在季末和年末那几天加大短期理财产品发售力度，以“高收益、百分之百保险率的超短期理财产品”的噱头来吸引存款，其实就是变相的高息揽储。

（二）任务更繁重。调研发现，2012年以来，各家银行的违规揽储行为有所抬头。多家银行除了存款外，还有理财产品、信用卡、保险、基金、外汇等业务，这些业务也基本量化到了每个银行员工的头上，并与平时的绩效挂钩，如果完不成，罚款不说，甚至面临下岗的风险。

（三）手段更隐蔽。2011年银监会出台了《关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》。为了规避监管，银行业金融机构在违规揽储的手段上更加隐蔽。揽储通知或任务下达不出任何通知纸样;高息揽储只做熟客，不做生客;用购物卡、代金券等代替现金奖励，违规揽储的费用在银行内部的操作下也列支得“合理合规”;还有银行委托一些中介机构拉存款，这样就能以劳务费用的名义给予资金方高额回报。这些隐蔽的手段使得监管部门很难对违规行为进行取证和查处。

二、违规揽储主要原因分析