浅谈农村信用社持续发展的思考与建议

蒋金凤

党的十九大提出了实施“乡村振兴战略”目标，农村信用社长期扎根农村，立足“三农”、服务城乡，支持中小微企业，要适应新时代农村改革发展的形势和要求，一定要在支持“三农”发展中做到出手要快、步伐要稳、措施要准、工作要实，充分发挥好农村信用社在实施乡村振兴战略中的金融主力军地位和作用，不断加快自身建设，持续推进业务发展，在支农的广度和深度上做文章，努力支持广大人民群众决胜全面建成小康社会。

农村信用社自成立以来，在我国金融体系中起到了举足轻重的作用，成为了农村金融不可或缺的中坚力量。从马龙县农村信用社的发展情况来看，截止2017年末，全县农村信用社机构总数13个，职工人数达146人；年末各项存款余额为44.63亿元，占全县金融机构存款的61.11%，其中储蓄存款余额达26.81亿元，占全县金融机构储蓄存款的69.01%；各项贷款余额为36.13亿元，占全县金融机构贷款余额的70.6%，其中个人贷款余额14.95亿元，占全县金融机构个人贷款余额的78.43%，涉农贷款余额17.9亿元，占各项贷款余额的49.54%，中小微企业贷款余额9.29亿元，占各项贷款余额的25.71%。以上数据分析表明，农村信用社已经成为马龙县金融系统的主力军，在支持地方经济尤其是农村经济发展方面，发挥着日益重要的作用。尽管如此，由于农村信用社营业网点遍布全县5个街道、2个镇、3个乡，虽然总体规模很大，但是人均规模不大，加之自身资本金不够充足，造成了马龙县农村信用社经营管理中面临一些困难和问题。

一、农村信用社发展存在的问题

（一）金融服务满足率低

金融服务满足率低分为两个方面：一方面是贷款满足率低；另一个方面是金融服务覆盖率低。截止2017年12月末，马龙县农村信用社实有贷款农户15720户，占全县总农户数50773户的30.96%，农户贷款余额为108，407万元。根据上述数据可以看出：一是全县有接近70%的农户没有得到贷款支持；二是辖内贷款农户的户均贷款余额仅为6.9万元，其中大多数农户贷款余额均在10万元以下，基本上以维持正常的生产和生活需要为主，广大农户对货币需求和信用需求方面的金融服务，既缺乏了解，又少有需求。

（二）运营和信息成本过高