数字普惠金融发展及风险监管

摘要。本文主要包括两个部分，从数字金融、普惠金融的基本定义入手，解释说明它们的含义，进而对我国数字普惠金融当前的发展情况进行概括性的简述。第一部分主要介绍我国目前数字金融发展的情况，说明主要的商业模式实现普惠的机制及其相比传统金融存在的优势。第二部分是介绍数字普惠金融存在的问题和风险以及监管上挑战，并给出有关的解决办法和建议。数字普惠金融的良好发展对于降低金融服务成本、扩大金融服务规模，跨越金融服务时空限制，满足长尾客户的金融服务需求以及深化金融体制改革具有重大意义。

关键词：数字普惠金融;金融科技;风险;监管

普惠金融对经济增长、促进就业、消除贫困、实现社会公平有着重要意义，但是在其发展过程中仍存在成本高、效率低的问题。数字金融与普惠金融的结合为解决这一问题提供了一条可行路径[1]。数字金融、互联网金融和金融科技是当下金融领域的热词。关于这三个词的解释非常之多，并且三者的定义有不少交叉之处，存在很强的关联。近年来，我国的数字金融发展非常迅速，取得了显著成就，并在全球范围内处于引领地位。据2017年金融科技百强（fintech100）报告显示，中国公司包揽前三名，在前十公司名单中，中国公司占一半。了解数字普惠金融的发展现状，剖析数字普惠金融发展进程中面临的主要问题与挑战，对该领域有系统性的认识，有利于完善我国数字金融与普惠金融的发展，切实实现数字技术对金融领域的支撑作用。进一步深化数字普惠金融的发展能够为实体经济发展提供基础服务支撑，也有助于推动我国脱贫攻坚、推动乡村振兴、优化营商环境等各项重点工作的落实[2]。

1数字金融在普惠金融上的作用

1.1第三方支付上的普惠性。第三方支付主要是发挥中介作用，实现资金的划拨。第三方支付可能是数字金融中最具普惠性的一种形态，就目前而言，也是实际实践中最成熟、取得最大普惠成效的形态，具有交易速度快、覆盖面广泛、形成规模效应、低廉的交易成本的特征。支付宝、财付通以及微信支付是这一领域的领先品牌，为近千万小商户提供支付服务，覆盖了线上线下丰富的消费场景[2]。