对促进民贸民品贴息贷款发展的思考

——对甘肃省张掖市肃南县民贸优惠贷款政策实施情况的调查

郝金明王有龙

（中国人民银行肃南裕固族自治县支行，甘肃肃南734400）

肃南裕固族自治县位于祁连山中部北麓，甘肃省河西走廊南侧，是全国唯一的裕固族自治县。据对肃肃南裕固族自治县“十五”期间民族优惠贷款政策实施情况调查显示，优惠利率政策对促进本地区民族用品生产、发展民族贸易、保证民族地区商品供应发挥了积极的作用。但是，近年来，民贸贴息贷款这一项政策性贷款，因受客观经济环境的影响和必须执行基准利率的制约，从而导致执行优惠利率政策在执行中也遇到了阻碍，使其效力没有得到充分发挥。据调查，至2009年末，肃南县具备享受优惠政策贷款的9家企业仅有２家企业获得了民贸贴息贷款，并且出现企业贷款额度下降的现象，这表明民族地区民贸贷款没有得到有效满足，影响了民族地区经济的发展。

优惠贷款政策贯彻执行存在的问题和原因分析

管制利率制约民贸贴息贷款发展。通过走访银行机构、民贸企业了解到，这一政策执行效果不理想，与这项政策要求贴息贷款必须执行基准利率有很大关系。从调查的情况看，随着我国利率市场化改革的进一步深入，贷款利率上浮已经成为各金融机构的普遍做法。其中、农村信用社除个别支农贷款执行基准利率外，贷款利率一般都上浮５０%以上；各国有商业银行贷款利率上浮的幅度也在30%左右。但是，民贸、民品企业在信用等级、还款能力没有相对优势的情况下，其贷款却必需执行基准利率。从金融机构盈利性角度出发，商业银行发放此类贷款显然没有积极性。银行机构普遍认为，只有允许银行可以将贷款利率上浮３０%左右，民贸贷款的覆盖面和贷款额度均会大大提高。加之少数民族地区民族贸易和民族用品生产企业在实行流动资金贷款优惠利率、技改贷款贴息和税收优惠等政策方面，由于国家政策对信贷控制较为严格，加之各

商业银行信贷权限上收，因此民族贸易和民族用品生产企业申请贷款较为困难；即使能够贷上贷款的企业，但执行优惠贷款利率要经上级行审批后才能够享受优惠贷款贴息，手续繁多，享受优惠贷款不易。而民贸、民品贷款企业从获得资金的成本考虑，认为只要能获得人民银行２.８８%的贴息支持，则企业理论上愿意承担的贷款利率为8.46%，因为这样一来，企业实际承担的利率仍为基准利率。如果消除贷款过程中交易成本的影响，企业普遍认为利率最高上浮幅度40%还可以接受。

客观经济环境影响民贸企业发展。由于民贸企业大多地处老、少、边、穷地区，自然条件较差，经济相对落后，技术水平偏低，设备陈旧，已不适应产品的加工，致使产品不能上档次，上规模，资源开发没有足够的资金保证，受技术和经营水平限制，竞争方式单纯，综合竞争力不强，处于停产或半停产状态，大部分企业经营效益不佳，债务累累，使银行贷款形成不良，因此无法享受优惠政策。如肃南县鹿场作为老字号企业，建场已48年，为肃南牧区经济建设做出了应有的贡献。但近几年来受养鹿业生产市场冲击，生产经营下滑，加之历年拖欠，债务过重，公司生产经营已到了举步维艰的地步。

优惠利差补贴管理政策不够明确。利率监管权现已移交银监会，优惠贷款利率的监管权利也应作相应调整，但现行文件中相关条款由于未作修改，已经不具有可操作性。如《中国人民银行关于民族贸易和民族用品生产贷款继续实行优惠利率的通知》（银发„2001‟56号）规定：人民银行分支机构负责民族贸易用品生产贷款优惠利率的管理和检查，认真做好贴息工作。监管职能分离后，人民银行虽然继续承担贴息审核、汇划工作，但相关的检查监督职能由谁承担需进一步明确。