论现阶段村镇银行发展中的问题和对策

——以中银富登村镇银行为例

蔡嘉瑶

摘

要：

为支持新农村建设，响应国家支持农业经济发展的政策，同时面对现阶段中国仍存在大部分乡镇金融机构空白的商机，近年来大批城镇银行应运而生，本文通过对黄冈市蕲春县中银富登村镇银行的实际调研，分析了现在城镇银行发展的现状以及发展中存在的问题，同时对现阶段城镇银行的发展提出相应的建议。

关键词：村镇银行；发展；中银富登

一、村镇银行的发展现状

2006年12月，中国银监会出台政策，鼓励各类资本设立主要为当地农户提供金融服务的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社等3类新型农村金融机构。自2007年3月首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业以来，截至今年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中已开业440家。

2011年4月，中国第一家中外合资村镇银行中银富登村镇银行在湖北省黄冈市蕲春县开业。该银行是由中国银行与新加坡淡马锡富登金融控股私人有限公司合资建立的独立法人，注册资本3000万元人民币。接下来我们就以中银富登村镇银行为例研究现阶段村镇银行发展中的问题以及相关对策。

二、现阶段村镇银行发展的问题

（一）吸收存款能力不足

首先，城镇银行网点少，一般而言一个县级区域内只有一两家城镇银行，自然而然吸收存款的能力从数量上就不足。第二，存款资金来源不足，作为设立在农村地区的村镇银行，本身业务经营范围就在经济不发达或者欠发达地区，区域经济发展落后，再加上村镇银行的主要客户对象是农民，盈利能力弱，收入来源少，闲散资金更加贫乏，导

1致村镇银行存款来源不足。第三，缺乏知名度，村镇银行本身就是新型的金融机构，营业网点又少，知名度不高。在我们调研活动的过程中发现，虽然富登银行作为中国第一家中外合资的村镇银行，有多类媒体大肆宣传报道，在经济专业领域内有一定的知名度，但是农村当地的居民对该银行却是从未听说，更不用谈去到村镇银行办理业务了。

（二）风险控制困难

城镇银行在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的金融机构，中银富登村镇银行的经营理念是薄利多销，该行可提供5000元到1000万元人民币不等的小额贷款；贷款申请周期在3~5天；贷款方式灵活，尤其是在采用抵押贷款与信用贷款相结合的方式时，还可放大贷款比例。如抵押价值100万元的房产，一般商业银行只能贷到抵押物的50%~70%，该行根据个人信用最高可贷到抵押物的150%，即100万元的房产作抵押最高可贷到150万元。虽然宽松的贷款政策有利于贷款业务的扩大，但是农户的偿还能力毕竟有限，落后的农村区域经济下，资金的流动性显然较慢，加之农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，因此，不良贷款发生的比例与风险控制也是城镇银行发展中的一大难题。

（三）农户信任不足

尽管城镇银行设立的宗旨是帮助农村当地经济的发展，银行的业务政策也向农村当地有所倾斜，但是在实际执行过程中这一职能却未能充分地发挥出来。究其原因与农民的信任不足有很大的关系，在调研过程中发现，首先网点少、缺乏知名度就导致农民对城镇银行完全不了解，在办理金融服务时，他们更倾向于选择知名度高、开设时间长、自己较为熟悉的如农行、邮政储蓄、信用合作社等金融机构。在听过我们对中银富登村镇银行的介绍以后，更有农民表示听名字感觉像是私人银行，相比之下他们更愿意相信国企。此外，在传统的农村商业银行经营模式下，农民们对银行贷款的印象一直停留在门槛高、手续麻烦、审批慢这样的印象之中，所以在经营过程中遇到资金周转困难时，他们更倾向于私人无息借款。

（四）外部竞争压力大