从西冲农信社发展轨迹看农村信用社改革取向

高汉祥

〔内容摘要〕六盘水市盘县西冲农村信用社，通过勤俭持家、谨慎经营方式，较好地解决了一直是金融业热点难点问题和生存核心问题的资产质量问题，创造了连续二十一年不良贷款占比始终在1%左右、连续二十一年赢利、企业逐步做大做强的佳绩，走出了一条贫困地区金融企业也能很好生存发展之路。它的发展轨迹为农村信用社改革提供了一个好的借鉴，提供了一个新思路。

〔关键词〕信用社发展

〔作者简介〕中国人民银行六盘水市中心支行货币信贷科副科长

目前，我国农村信用社在全国部分省区全面改革已四年。但农村信用社改革如何取向，依旧处于进一步探索中。像我国工商企业改革走过的路那样，走做大做强集团化大型化发展道路，是我国金融业及农村信用社改革的主要取向。但从199

7、98年的亚洲经济危机教训来看，这种政府主导和扶持的做大做强的集团化大型化道路，并非是最佳的选择，有很多值得探讨的地方，其走向垄断及行政化问题也值得警惕。从我国农村信用社改革情况看，因走做大做强集团化大型化道路带来的支农急剧弱化，抢占几大国有商业银行退出的县域经济、专区（州）区域经济市场产生的新风险积聚等问题，更值得注意。

相比之下，一个以农业区域为生存基础，做好“三农”服务的成功农村信用社发展之路，为正在进行的农村信用社的全面改革，提供了一条新的参考路径。

一、西冲农村信用社现状

西冲农村信用社，地处六盘水市盘县农村地区，所在区域是一个典型的以纯农业为主的区域。1998年前，所在区域有一个农行营业所，1998年后农行营业所搬走，所在区域只剩西冲农村信用社一家金融机构。该社是一个一直只有4-6名职工，存贷款规模在千万元规模的小社。2007年末，该社有5名职工，存款余额为5115万元，贷款余额为2879万元，该社不良贷款余额为14.6万元，不良贷款占比为0.507%，继续保持在1%以下，实现利润232万元。拥有400多平方米营业办公及职工居住用房，有价值20万元越野车一台，无待处理抵债资产。信用社实行定时发放收回贷款制度，农民排队办理申请贷款，排队还贷款，只要符合条件，就能贷到款，鲜有贷不到款或不及时还贷款情况。

二、西冲农村信用社发展轨迹

西冲农村信用社成立于1987年，从年成立以来的二十一年里，创造了连续二十一年年年盈利、不良贷款占比始终在1%左右的佳绩。不良贷款除个别年份占比略过1%之外，大都在1%以下，一般都在0.5%左右；盈利年年保持在约10万元的水平。

2002年以前，贷款99%用于支农，贷款发放以每笔2000元左右为主，每笔5000元以下贷款占贷款总额90%以上，最大笔贷款为10000元；存贷款年增长速度大都在10%以下，一般在5%左右；盈利年增长速度也都在10%以下；职工工资增长平稳，没有大增大减情况；营业场所安全设施完善而不豪华，未采用豪华装修及购置车辆等。到2002年末，该社不良贷款余额为4.21万元，不良贷款占比为0.70%，存款余额为780万元，贷款余额为598万元，实现利润19.1万元。

2002年更换新法人代表金旺后，继续沿袭原主任作风，但经营思路也稍有变化。贷款85%以上用于支持农户发展农业，涉农仍达100%，贷款发放仍以每笔2000元左右为主，每笔5000元以下贷款占贷款总额降到80%左右，最大笔贷款余额升为500000元。