民生银行：小微金融业务机遇大于风险[精选五篇]

第一篇：民生银行：小微金融业务机遇大于风险民生银行：小微金融业务机遇大于风险

1我国小微金融业务发展潜力巨大

1、我国小微企业融资缺口较大，小企业贷款占比偏低

从美国的小企业发展情况来看，小企业在美国经济中发挥重要作用。2009年美国有2750万家小企业，其中雇员低于500人的占比99.9%。小企业创造的gdp占比维持在50%左右较为稳定的水平。

我国也有数量庞大的小微企业，据统计达到4000多万家，占企业总数的99%以上。中国经济的高速成长带给小企业更多发展机遇。小微企业贷款需求强烈，但一直没有成为银行业务的重点。从融资需求看，据不完全统计，截至2008年底，全国个体工商户（类似于小微企业的概念）每年仅显性的融资需求就在8000亿元以上，但从正规的金融机构只获得不到1000亿元的资金支持。也就是说，小微企业每年显性的融资缺口就高达7000亿元。我国银行业进入门槛高，间接融资占比高，而且各家银行近几年刚开始重视小企业业务，相对大企业和住房贷款业务，小企业领域竞争激烈程度低一些，率先大举进入者具有先发优势。

2009年6月，美国小企业贷款总额2.3万亿美元（callreports，june2009），占同期美国商业银行贷款总额的1/3强，而中国银行（3.23，-0.01，-0.31%）业截至10年3季度末，小企业贷款占贷款总额的比例仅有15.4%。由于美国小企业金融服务机构种类丰富，银行业竞争激烈，即使是在小企业银行业务上规模最大、实力最强的富国银行，2007年，小企业贷款余额111亿美元，也只占全部贷款的2.91%（因2008年兼并wachoviabank，2009年末小企业贷款128亿美元，占比下降到1.48%）。

2、中国小微企业金融政策支持不足，但已在不断改善

目前我国小微企业融资缺乏政府足够的支持。美国政府对小微企业贷款提供一套完备的担保计划，美国联邦小企业署（sba）为小微企业提供完备的融资保证，小额贷款方案，灾难重建贷款方案等支持；美国社区再投资法（cra）则旨在防止小微企业遭受授信歧视。

由于我国小微企业缺乏完备的征信体系。商业银行开展小微企业业务缺少可资参考的信用记录，从而增加风险定价难度和初期数据积累成本。

不过政府部门已经越来越重视小企业的融资问题，小企业的政策环境不断完善。2009年9月，国务院提出《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，一行三会联合发文贯彻落实指导意见，着力缓解中小企业（特别是小企业）融资困难问题，提出实施小企业金融服务差异化监管，推动适合中小企业需求特点的金融产品和信贷模式创新，以及建立健全中小企业金融服务的多层次金融组织体系。

近年来，小企业贷款占比不断提高。2009年我国小企业贷款余额为5.8万亿元，占企业贷款余额的22.2%，比08年提高1个百分点，小企业贷款增速比整体贷款高0.61个百分点。银监会提出2010年小企业信贷投放做到两个“不低于”：增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。到10年3季度末，小企业贷款同比增长27.7%，远高于大型和中型企业贷款增速。

综合来说，中国小微企业金融服务潜力巨大，在这块金融蓝海启动初期，我们认为对中国银行业来说，机遇大于风险。

2明确公司战略定位确保小微贷款可持续增长

1、10年商贷通贷款增速超预期

截至到10年12月19日，民生商贷通余额1564亿，比年初增加了1114亿，完成年初计划的150%。客户数已超过12万人。商贷通贷款的迅猛增长主要有三个原因：1）公司将