我国商业医疗保险的难点与对策

关键词：保险意识薄弱道德风险保险监管

摘要。我国的商业医疗保险面临困境，其主要原因即以上三点保险意识薄弱、道德风险严重、保险监管存在漏洞。本文将从这些不利因素产生的原因入手，进行分析找出解决这一系列问题的适用办法。我国医疗保险的发展现状1.商业医疗保险的含义

所谓商业医疗保险，是指当被保险人患有某种疾病或因遭受意外伤害及疾病而导致支出医疗费用时，由保险人支付保险金的商业保险，属于健康保险的一种。在这里需要说明的是，商业医疗保险有别与社会保险中的医疗保险项目。商业医疗保险是由保险公司开办的一种险种，相对于政府主办的社会医疗保险（就是我们所缴纳的4金中的一金）来说，它的保障更为全面，例如，社会医疗保险对于药品的限制较严格，许多我们常用的进口药都不在报销范围，而且政府对医院每年的医保支出都有指标，对于医保卡看病的费用都有严格的限制。而商业医疗保险的保障更为全面些，许多疾病都在保障范围。

2.我国商业医疗保险的发展现状

日前，保监会人身保险监管部负责人就中国保监会发布的《健康保险管理办法》回答记者提问时表示，我国保险公司已有100家，销售健康保险产品的有81家。截至2005年底，有42家寿险公司、35家财险公司开展了健康保险业务，人保健康和平安健康等4家专业健康保险公司开业，形成了多种主体共同经营健康保险的局面。

据统计，2002年以来健康保险保费收入年均增速为37%，2005年实现保费收入312亿元，累计承保2.5亿人次，承担保险金额13万亿元。2006年上半年，健康保险保费收入193.73亿元，同比增长21.23%。2006年全年健康保险保费收入为376.8亿。

目前，我国的我商业医疗保险的发展现状主要有以下几个特点：

（1）.业务总量很小。2006年保险业保费收入5641.4亿元，健康保险保费仅占全国保费收入的6.68%，占人身保险保费收入的9.12%，显然与健康保险在整个保险业中的地位极不相称

（2）.业务比重很低。健康保险在人身保险中所占比重。2001年为4.32%，2002年为5.38%，2003年为8.03%，2004年为8.05%，2005年为8.4%，2006年为9.12%，而英、美等发达国家健康保险业务比重均在20%以上。

（3）.保险深度、保险密度极微。从保险深度来看，2005年全国健康保险保费收入312亿元，gdp为182321亿元，仅占0.17%，2006年全国gdp为209407亿元，健康保险也占0.17%。从保险密度来看，2005年健康险人均保费24元；2006年健康险人均保费29元。

（4）.业务覆盖面极小。我国由商业医疗保险提供保障的人群仅占全国总人口的3%左右。而发达国家的这一比例一般都在60%左右。2005年我国卫生费用总支出7590.3亿元，其中人均医疗保健支出583元，个人支出313元，占53.68%，人均商业健康保险消费支出仅占个人卫生费用支出的7.66%，而美国这一比例为50%以上。

由此可以看出，我国的商业医疗虽起步较晚，基础较差，保费规模仍然较小。但是发展趋势可以从增长幅度看出，还是有很大的发展空间的。随着我国商业医疗保险制度的完善、公司产品服务的专业化改进，在不久的将来相信会有喜人的成果。

一、我国商业医疗保险发展的困境分析11从投保人、被保险人角度分析