信用社如何支持中小企业发展

多年来，各级政府及农村信用社为解决中小企业贷款难的问题，出台了许多政策和文件，起到了很好的指导作用。但是，由于种种客观原因，中小企业贷款难问题还没有彻底解决，中小企业贷款难的原因是什么。怎么解决。根据调查了解的情况，谈谈自己的想法。

一、影响农村信用社支持中小企业发展的主要因素

1、从农村信用社方面看：

一是中小企业的资本金小，经营波动大，风险大，逃废债务多，农村信用社信贷资金流失严重，造成农村信用社信贷营销品种单一，对中小企业只开展担保贷款，不发放信用贷款，限制了贷款投放。根据《贷款通则》的规定：”经贷款审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。”但在实际执行过程中，一刀切只发放担保贷款，制约了优良企业贷款需求，不利于优良企业通过农村信用社融资渠道加速发展。

二是中小企业规模小，管理水平低，计划性较差，对贷款常常要得急、频率高，而单笔贷款数额又较小，但贷款的项目考察、贷款审查等程序一点不能少，且较难把握其贷款用途，这既加大了农村信用社的经营成本，也使贷款管理难度增加。而在目前农村信用社信贷管理中，贷款发放的责任人贷款收回后，奖励很少，或者没有奖励；但是到期不能收回，处罚过重，对贷款第一责任人实行终身责任制，影响了信贷员信贷投放的积极性。

三是资产保全难。中小企业尤其是一些乡镇企业，私营企业，资产负债率相对较高，农村信用社贷款无法采用抵押方式实行保全，较好的第三方担保又难以找到，给农村信用社提供相关金融服务带来困难。另一方面，各地至今仍没有建立有效的中小企业贷款担保，保险机制以及正常的呆账贷款核销机制，也使贷款保全难度很大。是受过去乡镇企业贷款损失大、企业逃废债现象比较严重的影响，农村信用社对中小企业存在”惜贷“惧贷””的心理。

2、从企业方面来看：

一是部分中小企业财务管理不规范、不透明，农村信用社无法评级授信进行贷款支持。

二是部分中小企业产权法律文书不完，无法办理抵押担保。

三是部分中小企业主观念落后，缺乏主动与农村信用社沟通的理念，习惯小规模生产条件下的民间筹资，对农村信用社贷款的要求和程序不理解，嫌麻烦。

四是部分中小企业科技含量低，生产管理落后，产品销售前景暗淡，利润率低，不符合信贷扶持条件。

3、从社会中介服务方面来看：

一是中小企业融资担保体系不健全。

二是中小企业信用体系不健全。

三是法律服务软弱，对中小企业恶意逃废金融债权的约束不够。

二、关于农村信用社支持中小企业发展的几点建议：

1、制定选择中小企业的标准。一是要选择产权清晰、管理规范的中小企业。二是重视对企业法人代表的考察，要对其信誉、个人品质、经营管理能力等方面做尽可能全面的最解。三要选择有一定规模、效益好的企业。所选择的企业原则上要求资产负债率低于65％，所有者权益不低于200万元，有较高的盈利能力。四要注意对企业产品市场和科技含量的分析。要把企业上规模、产品有市场、发展潜力大的中小企业作为信贷倾斜的对象，限制对一般加工工业和低小平企业的信贷支持。五要针对中小企业生产经营较单一，产品生产周期短，经营情况变化快的特点，以发展的眼光、动态的观点及时调整优化中小企业客户群体。