浅谈农村信用社如何加强农村金融诚信环境建设之我见

贵州财经学院mba学员李伟

农村金融诚信环境建设是一项系统工程，需要全社会支持配合，才能有效推进。农信社作为农村金融的主力军，如何在农村金融行业市场经济的环境中建立和健全诚信体系，需要我们全体农信人的共同努力，以创建“信用工程”等手段为载体，弘扬诚信与守信精神，人人守诚信，处处讲诚信，大力谴责和惩治失信行为。

近年来，我国农村经济有了一定的发展，农民生活有所改善，思想觉悟和精神面貌也发生了明显变化。但是，从总体上看，我国农村金融诚信建设比较滞后，主要表现在农村整体信用环境欠佳，部分农民信用观念淡薄，对不讲诚信的贷款户缺乏有效的惩戒、制裁措施。这些问题在很大程度上增加了信贷风险，影响了金融支农的积极性和主动性。

本文以经济信用作为重点，以借贷的形式阐述如何规范借贷行为，履行借款合同权利与义务。就改善农村金融诚信环境，提高农村信用社服务积极性谈一些粗浅的看法和体会。

一、当前我县金融诚信环境现状及表现

我县地处贵州中丘原西南部，共辖15个乡（镇），总人口35万余人，其中有7.2万户农户，农业人口29万人，属典型农业县。据笔者调查和了解的情况，我县金融诚信环境可以用两句话概括：诚信思想并不淡薄，失信行为并不少见；客观失信因素多，主观恶意也不少。

据笔者在进行贷款核对和清收贷款中所掌握的情况，大部分不良贷款的形成确是因为政策变化、市场行情、经营不善、自然灾害、决策失误、死亡等非恶意因素所导致；然而，还有相当一部分却是由于借款人思想上存在主观恶意形成，这种主观恶意集中体现为赖债、逃债等表现，并且还呈现一定程度的蔓延趋势，直接导致农村金融诚信环境不能得到根本性好转。主要表现有以下方面：

（一）外出逃债

由于大量农村人口外出务工，有一部分外出务工借款人外出后就根本不主动与信用社联系，有的外出时间甚至长达10多年，杳无音信，信用社通过多年想尽办法找人，有的仍然没有找到，家里的其他人员也不提供任何信息；有的找到了联系电话，但是通过电

1话联系，就是不提供详细的工作或者经营地点，使信用社无法到实地清收；有的干脆在电话中只是诉苦，不谈还款措施，或者是就先提条件，当不能得到及时满足后就干脆把电话断了。像这种外出逃债失信行为，是各类失信行为中最为普遍的，也是难以取得进展的。

（二）间接拖债

间接拖债的一个明显的表现特征是纠纷贷款，即借口为他人帮贷（借名贷款）而他人不归还导致贷款长期被拖欠。这类借款群体中，借款人与实际用款人不是同一人，有的相互之间的纠纷直接把贷款拉入了“三角债”的旋涡中，导致这类贷款多次催收进展缓慢。

（三）回避躲债

这类欠贷人在催收时能找到人，当信用社找上门了以后，自感到还款是在所难免，没有其他选择余地了，但是又不愿还款（当然有的是一时拿不出来），就干脆来过从催收视线中消失的办法回避躲债，采取换电话号码、关闭通讯联系，甚至关门出走。

二、形成的主要原因

（一）外部原因：

第一是市场风险。现实中，影响农户选择市场的信息渠道多集中于政府引导、社会媒体、身边成功案例等方面，这也是农户身处的经济环境、区位产业以及农户自身经营管理水平的局限所在。因此，在投放时，如果在额度、周期等方面控制不好，易造成信贷资金成为不良贷款。

第二是道德风险，也可以称信用风险。个别农户的失信行为如果处理不彻底，甚至会在小范围出现“传染性”，会直接影响着农村信用社信贷市场的营销和巩固。

第三是不可预见风险，也可以称为意外变故风险。气象自然灾害、动物疫情等，一旦出成此类风险对农村投放项目往往具有“致命性”打击，农户无力偿还。而此类风险是保险公司不理赔的。

（二）内部原因