对当前农村信用社改革发展中存在问题的分析
对当前农村信用社改革发展中存在问题的
分析
近几年来,农村信用社在改革发展中取得了明显的成效,但由于受产权制度、管理体制等多方面因素的影响,仍积累了大量的历史包袱,并日益表现出了一些问题,制约着农村信用社自身的改革发展。因此,本人试结合湖南省靖州县农村信用联社的实际作如下分析,以正视问题,分析成因,探讨对策,促进工作。
一、存在的困难
(一)资产质量差。湖南省靖州为湘桂黔接边处的经济欠发达革命老区县,不良贷款居高不下始终是困扰农村信用社可持续发展的一大顽疾。主要表现在:一是农村信用社进不了票据兑付条件“门槛”的不良贷款仍然沉积较多,票据兑付后历史包袱仍然较重,不良贷款总量仍然很大。二是涉政类贷款因社会牵涉面广,情况复杂,清收困难。如该县由政1府协调贷款支持的某水泥厂,长期拖欠信用社贷款2530万元,拒绝接受贷后检查,政1府出于维稳在未通知信用社参与的情况下,将其改制,造成债务悬空,使信用社处于被动尴尬局面。三是贷款管理机制不合理,粗放型经营,形成不良贷款前清后增现象。由于贷款调查不充分,信息采集不完全,存在项目评估凭经验和感觉,质量不高。且抵押物变现和处臵难,潜在不良资产随时有可能出现反弹。目前,该县信用社账面不良贷款余额占比高达16.71%,但不含正常贷款中潜在的不良贷款7182万元,不良贷款反弹的风险增加,清收的压力加大。
(二)历史包袱重。2012年11月末,该县信用社有历年挂帐亏损余额1982万元,财务包袱800万元,拨备缺口为2418万元,拨备覆盖率仅为28%,资本充足率为2.21%,远低于银监部门监管标准。其原因主要是因不良贷款清收和处臵难,导致经营效益上升难;其次是待处理财产损失和历史遗留应收款难收回,主要是垫付诉讼费和改制、倒闭企业应收利息等,无法收回。
(三)竞争实力弱。农村信用社因主要从事涉农金融业务,比较效益低,且自负盈亏,靠自身积累难以在短时期内改变基础设施差、服务手段落后的状况,致使农村营业网点电子化程度不高,业务品种单一,技术含量低,创新能力弱,整体社会形象差,以致业务拓展难,优质客户流失多等问题。尤其最为直观的是该县信用社办公楼形象差,设备简陋。该县信用联社和基层网点办公楼多是上个世纪80年代初兴建的楼房,楼层矮、操坪和营业间纵深面积狭小、墙体渗漏脱落,无法按上级联社要求进行规范化装修,且与周围楼房比较,明显破落,企业形象严重受损,竞争实力明显不足。
(四)贷款营销难。原因主要表现为。一是社会诚信低。一些人将贷款当民政救济款看待,认为不用还,也不想还。特别是部分党政干部自借和担保及行政干预贷款到期不还,负面效应大,社会影响坏。企业改制大量逃废债务行为,地方政1府出于维稳而措手无策,赖账户欠帐有理、认借不认还行为明目张胆。二是不良债权依法处臵难。因依法清收和处臵费用高、执法时间长,致使法律的威慑性打折,违信行为有恃无恐,清收处臵难,严重挫伤金融支农积极性。三是抵押担保难。农村土地使用权、林权、房屋所有权等受到诸多法律法规的约束,因位臵偏僻,管理和处臵变现难,且登记、鉴定、评估等中间收费过高,又缺乏有效的担保机构和保险品种,因此抵押融资受到很大限制。目前,该县尚未有担保机构,保险部门涉农险种少,一些有经济实力的经济组织或个人不愿为他人提供担保。四是管理机制亟待完善。因监管要求严,考核压力大,信贷员存在怕担责,造成贷款手续繁多或惜贷行为。因监管部门限定了农贷比例底线,针对农贷需求不旺,经济欠发达的该县实际,寻找优质信贷项目难,且竞争激烈,造成贷款营销饥不择食,自降标准。
二、面临的问题
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