发挥大型商业银行服务“三农”的骨干作用

金融服务“三农”是一个世界性难题，各国金融机构都在积极探索。农业银行作为一家发轫于农村的大型商业银行，在我国金融改革的各个阶段，都在为破解这一难题进行不懈努力。农业银行坚决贯彻国家的要求，全面落实服务“三农”市场定位，以改革创新为动力，着力转变不适应新时期“三农”客户需求的体制机制，着力破解大型商业银行金融支农难题，深入探索大型商业银行服务“三农”的有效模式和途径，努力为“三农”发展和城乡经济社会一体化建设提供强有力金融支撑。

大型商业银行服务“三农”面临挑战

在传统的体制机制下，大型商业银行服务“王农”，除要面临“三农”客户弱质性、风险多重性等普遍性金融难题外，还受其经营格局、管理理念和运作模式的影响，面临一系列特殊挑战和问题。

城乡二元结构与大型商业银行一体化经营的矛盾。在城乡经济社会二元格局没有根本改变的前提下，大型商业银行为“三农”客户提供贷款，需要投入的成本远远高于城市业务。由于城乡业务收益客观上存在差异，如果完全按照市场规律，资源配置必然流向收益较高的城市业务。因此，大型商业银行要做好服务“三农”工作，要将有限资源在城乡业务间合理摆布，存在很大的挑战和内外部压力。

“三农”客户金融需求特殊性与大型商业银行经营标准化的矛盾。我国“三农”客户财务硬信息少、金融需求“短小频急”，与城市客户相比存在很大差异。大型商业银行以城市客户为基础的标准化流程，无法适应“三农”客户的金融需求，从而产生了“三农”业务门槛高、链条长、贷款难等一系列问题。大型商业银行要做好“三农”金融服务，需要对其内部业务流程进行深度再造，这将是不小的挑战。

“三农”业务分散性与大型商业银行管理集中化的矛盾。我国农村人口众多，居住分散，交通不便，信息相对闭塞，决定了开展“三农”金融服务，需要采取点多面广、分散经营的业务模式。这与大型商业银行正在实施的管理集中化的改革模式存在较大矛盾和冲突。大型商业银行做好“三农”金融服务，需要调整管理集中化的策略，建立更加精细、更加灵敏的统分结合的管理机制。这对大型商业银行的管理能力和风险控制水平提出了更高的要求和更大的挑战。

农行服务“三农”积极探索

农业银行作为农村金融体系中的骨干和支柱，2007年以来，认真贯彻落实“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的股改原则，积极创新适应“三农”业务发展的经营模式，在社会各界的大力支持和全行员工的不懈努力下，“三农”金融服务能力和水平得到明显提升。

积极推进体制机制改革，加强“三农”业务条线化管理。农业银行在现有体制框架内，设立专司服务“三农”的业务部门，保障“三农”业务“有人做”。设立区别与城市业务的考核体系，对“三农”业务实行单独的核算与考核，并依据考核结果，单独下达经营计划、经济资本、信贷规模、费用配置和固定资产指标，确保“三农”业务发展所需资源，保障“三农”业务“能够做”。针对“三农”客户特点，在准入、评级、授权、授信、担保等方面出台单独的信贷政策，下沉决策重心，简化业务流程，增强县支行经营活力和服务能力，保障“三农”业务“能做好”。