陇南市金融工作办公室关于深化扶贫领域腐败和作风问题专项治理工作开展情况的报告

市脱贫攻坚领导小组办公室：

按照要求，现将我办深化扶贫领域腐败和作风问题专项治理工作开展情况总结汇报如下：

一、制定方案，及时启动专项治理工作。根据市委市政府《关于深化扶贫领域腐败和作风问题专项治理的意见》，结合单位实际印发《深化扶贫领域腐败和作风问题专项治理实施方案》，迅速启动专项治理工作。

二、明确重点，扎实开展专项治理工作。一是投入资金2万元，启动帮扶村便民桥修建工程，驻村帮扶工作取得显著成效。二是精简督查考核，将2018年金融工作督查与考核合并进行，切实减轻基层负担。三是充分发挥市打击和处置非法集资工作领导小组办公室职能，推动在农村地区深入开展非法集资宣传教育和打击处置工作，有效维护农民财产安全。

三、强化宣传，营造氛围。充分利用网站、微博微信深入宣传深化扶贫领域腐败和作风问题专项治理工作的重要意义和方法步骤，在全办上下营造“人人参与、个个知晓”的良好氛围。

下一步，我办将进一步加强领导、强化措施，持续深化扶贫领域腐败和作风问题专项治理工作，确保脱贫攻坚各项任务顺利实施。

陇南市金融工作办公室

2018年11月30日

金融扶贫工作推进情况汇报

xx银行xx支行

今年来，在县委县政府的正确领导下，在人民银行指导支持下，我行金融扶贫工作坚持“重发展、强基础、兴产业、助增收”的原则，紧紧围绕“精准扶贫、精准脱贫”基本方略，抓住精准支持建档立卡贫困户、精准支持扶贫带动企业“两个重点”，以“三农”为服务对象，以提高贫困人口收入为目的，充分发挥金融优势，全力推进扶贫金融创新，不断加大对贫困户和扶贫带动企业的金融支持力度，切实发挥金融对扶贫工作的支撑作用，取得了显著成效。

一、业务开展情况

截止到目前，已向xx家企业累计发放扶贫贷款xx笔，累计发放金额xx万元，扶贫贷款余额xx万元，帮扶建档立卡贫困户xx户。本年新增发放扶贫贷款xx笔，金额xx万元，帮扶建档立卡贫困户xx户，完成总行下达全年任务的xx%，完成沂水县政府分配给我行全年任务的xx%，提前半年完成全部金融扶贫任务，以实际行动践行了我行“真扶贫、扶真贫”的工作态度，得到了县委县政府的高度评价和认可，取得了良好的地域影响力和社会声誉。

通过一年多来扶贫工作有序开展，成效初见。例如。xx限公司与沂水县夏蔚镇签订扶贫协议，帮扶xx户建档立卡贫困户，我行根据xx县扶贫办批示，为该企业发放富民生产贷款xx万元，贷款贴息为每户购买幼羊两只，用于养殖创收脱贫，可年增收xx余元；xx有限公司与xxx镇签订帮扶协议，帮扶xx户建档立卡贫困户，为该企业发放富民生产贷款xx万元，贷款贴息为每户购买xx用于种植，企业回购xx，贫困户可年增收xx余元。扶贫工作得到了县委县政府的高度肯定和支持。

二、持续推进情况

按照金融支持产业扶贫进万家活动内容要求，我行积极开展优质小微企业客户扶贫推荐工作，通过对现有存量信贷客户的甄别筛选，向县扶贫办推荐xx家资产质量优、社会声誉高、扶贫意愿强的优质企业，扩充壮大了扶贫队伍，增强丰富了扶贫资源，扶贫工作得到了县委县政府的高度肯定和社会认可。

在通过发放富民生产贷款支持优质小微企业帮扶贫困户的同时，我行积极深入对接建档立卡贫困户，落实扶贫资金及时、足额的发放情况和贫困生活改善情况。通过实地走访贫困户和与相关部门的对接，我行所发放的扶贫贷款企业帮扶贫困户的模式全部为带动脱贫，贫困户均为年龄大、不具备劳动能力的人员，在享受国家低保补助金和扶贫款的帮扶下，能够达到脱贫要求，但基本无家庭存款。

三、存在的问题

目前，扶贫工作存在的主要问题为政府、银行、扶贫企业在衔接沟通、推进落实中工作分工不明确、工作进度不迅速，影响了扶贫资金快速、有效的发挥作用，扶贫进度放缓，扶贫效力降低。

四、下一步工作计划

一是提质量增速度，尽早发挥金融扶贫的成效。我行将积极沟通政府与扶贫企业，尽快签订落实扶贫协议，提高自身审批效率，及时投放立竿见影，保质保量完成计划。二是加快金融产品创新及应用，丰富金融扶贫渠道。我行在运用《扶贫生产贷款》同时，不断学习应用他行优质扶贫项目，例如农业银行针对农业龙头企业、专业大户、家庭农场融资增信业务，农商银行的小额扶贫贷款等信贷产品，力求做到扶贫不分先后、真扶贫扶真贫。三是做好扶贫贷款监管检查工作，确保扶贫资金安全有效使用。我行成立专项工作小组，对每笔扶贫贷款使用情、财政补贴到位、贫困户领取扶贫款等情况做好跟进落实，真正使扶贫工作发挥实质作用，达到预期效果，帮助贫困户脱贫致富。

牧区金融扶贫存在不足及改进建议

一、金融扶贫情况

金融扶贫工作主要表现在两个方面，一方面是农业银行按照《内蒙古自治区金融扶贫富民工程实施方案（2013—2017年）》的要求，对贫困地区进行金融支持；另一方面是农村信用社以信用贷款的方式支持贫困户。2015年阿巴嘎旗农业银行累计发放“富农贷”19000万元，受益牧户1529户，阿巴嘎旗农村信用社发放信用贷款49717万元，支持3582牧民。

二、金融扶贫工作存在的问题及不足

（一）贫困户贷款存在一定难度。无论是农业银行扶贫贷款，还是农村信用社信用贷款，一般情况下，都需要有一定的抵押品，或者是担保人，就贫困户而言，其抵押物较少，担保人也很少愿意进行担保，因此，一般而言，虽然他们也有一定的资金需求，但是他们由于抵御风险能力太弱，所以很难获得信贷支持。

（二）农业保险介入深度不够。虽然目前旗县保险公司不断增加，但是由于业务方向基本不涉及畜牧业养殖这方面，使得牧民在遭受自然灾害时很难获得保险公司的支持。

（三）牧民对扶贫贷款认识存在偏差。据调查了解，一些牧民认为农业银行发放的金融扶贫富民贷款是政府部门发放的救济贷款，是地方政府委托农业银行发放的贷款，从思想上没有认识到金融扶贫富民工程是内蒙古政府出台的，由金融、财政、扶贫办三家部门联合扶持贫困县农牧民脱贫致富的政策。

（四）信贷人员力量不足，管理跟不上。当前，部分农业银行目前信贷管理人员不足，有的旗县只有两三个信贷员，假如5000万元金融扶贫贷款全部发放给牧户，就得对1000户牧民进行调查了解，可想而知工作量有多大，同时，贷款发放后，需要贷后监测，3个信贷员面对2.75万平方公里的牧户进行贷后检查，难度十分巨大，基本上是无法实现的。

三、几点建议

（一）健全完善扶贫机制。结合“十三五”规划，立足本地苏木镇和嘎查实际情况，分层精准编制规划，科学细化扶贫任务、目标和措施，进一步健全完善扶贫对象精准识别机制，做实做细贫困户建档立卡工作，一户一本台账、一户一个脱贫计划、一户一套帮扶措施，准确掌握贫困人口的规模、分布以及居住条件、就业渠道、收入来源、致贫原因、帮扶需求等情况，确保扶贫开发工作始终瞄准贫困嘎查、扶持困难牧户。

（二）全面细化扶贫措施。根据不同地区、不同家庭实际，立足实际，增强自我“造血”功能，坚持宜牧则牧、宜游则游、宜工则工、宜商则商，引导和支持有劳动能力的人摒弃“懒、等、靠”思想，科学养畜、转移就业、投身三产，多渠道增加收入，实现就地脱贫。同时抓好移民脱贫。统筹实施异地扶贫搬迁工程，完善搬迁后续扶持政策，确保贫困人口搬得出、稳得住、能致富。

（三）努力形成扶贫合力。发挥扶贫开发工作领导小组的力量，加强研究部署、组织协调、考核督查，签订责任书、层层落实责任。督促领导小组成员单位严格加强扶贫工作。

（四）完善帮扶体系。强化定点帮扶工作，督促帮扶单位按照相关规定进行扶贫，鼓励和支持各类非公有制企业、社会组织、个人参与扶贫开发，积极构建全社会参与的“大扶贫”格局。

（五）加大金融扶持力度。完善扶贫部门和金融机构联动机制，扩大对建档立卡贫困户的覆盖面，探索集体统贷统还、牧民联保、专业合作社担保、扩大抵押物范围等有效模式，努力解决贫困牧民创业担保难、贷款难问题。

（六）建议人民银行增加专项扶贫贷款。人民银行应增加专项扶贫再贷款，通过农村信用社或其他金融机构发放给需要扶贫的贷款户，从而刺激金融部门加强信贷扶贫工作。

1.中国人民银行锡林郭勒盟中心支行2.中国人民银行阿巴嘎旗支行

浅析金融精准扶贫的问题及对策

摘要。金融作为现代经济的核心，在扶贫工作中发挥了重要作用。金融支持精准扶贫难在“精准”二字，要一改过去那种“大水漫灌”的模式，就得体现出“精准”二字。本文针对金融支持精准扶贫工作中存在的问题提出若干建议。

关键词：金融;精准扶贫;农村

“精准扶贫”这一概念最早是习近平总书记2013年考察湘西时提出的，它是我国实现小康社会的重要方法。金融支持精准扶贫是精准扶贫的重要方式，指通过向贫困地区提供金融资金、信息和技术支持，实现偏远贫困地区经济的增长、贫困户的增收。

一、金融扶贫的理论基础

我国贫困地区大多处于偏远的农村山区。虽然随着时代进步贫困地区有部分发展，但仍没有摆脱贫困的困境。要研究贫困地区的金融扶贫，就要研究农村金融发展史。从农村金融理论的发展史看，从一开始只单纯强调政府在农村金融扶贫占据主导地位的传统发展经济学逐渐被强调市场作用的新古典发展经济学替代。上世纪80年代后，又提出了农村信贷补贴理论和农村金融市场理论。上世纪80年代是农村信用补贴理论发展的巅峰。这一理论强调政府的作用，将政府当作市场的主体。该理论提倡政府等非营利机构根据农户不同的信贷需求，提供不同金额的财政支持，而且索要的利息将低于市场的平均利息，为贷款的农户减轻负担。该理论认为政府在处理农业生产效率问题上，可尝试通过提供低息贷款来减少农户贷款压力，提高农民的生产积极性，直接推动农民人均可支配收入的增长。农村金融市场理论是在信贷补贴理论基础上发展起来的。该理论认为，不必特意针对个人制定信贷政策，而是将农村金融机构资本中介的力量，机构独立经营管理能力和可持续发展的能力作为评价农村金融发展强弱标准。随着发展，虽然农村金融市场论逐渐替代了农业信贷补贴论，但它发挥的功效并没有想象中大，仍需要政府介入来照顾小农户的利益。

二、金融支持精准扶贫存在的问题

1.贫困地区金融生态差。对于偏远农村，贫穷和恶劣条件往往是因果关系。通过三十多年的扶贫工作，很大程度上减少了农村贫困面积，只剩下条件最艰苦、基础设施最薄弱、地理位置最偏远的山区，使得今后的扶贫工作要面对最艰难的“硬骨头”，这使得金融扶贫的成本增加。另外，教育水平落后也阻碍扶贫工作的开展。贫困地区人口长期在封闭的环境中生活，缺乏与外界的及时沟通，不仅无法了解社会的变化发展，甚至拒绝接受新事物。有些家庭开始蔓延读书无用论，觉得后代在家种地比读书来的实在，使得很多孩子失去了读书机会。教育缺失是帮助困难群体脱贫致富的深层阻碍。若村民识字都是难题，更不用说让他们学习金融知识了，这给金融扶贫工作带来一定阻碍。随着市场经济发展，城市与农村差距越来越大。城市的经济依靠三大产业协调带动，吸引大量的人才和资金。对贫困地区而言，自然经济长期占据主导地位，缺乏有效的市场竞争力和自我发展能力：农村大量贫困人口的存在是由于农业结构落后，收成差价低，也没有别的渠道可以增加家庭收入。

2.扶贫信息不对称影响金融扶贫对象的识别。扶贫帮扶对象的界定存在各种各样的问题：一是个别贪心的基层干部利用扶贫信息的不对称，在落实贫困户环节上存在腐败与渎职；二是不作为的村干部为争取扶贫款项而误导村民，将不贫困的农户纳入贫困户之内，造成贫困户与贫困户之间、贫困户与非贫困户之间错乱；三是由于贫困地区收入状况难以确定，部分银行在小额信贷评级过程中发现有些贫困户不符合扶贫建档标准。由于缺少信息网络系统，无法将扶贫对象的基本资料、动态情况录入，实施动态监控，因此扶贫对象的信息存在严重的滞后性。

3.金融扶贫工作实施过程中障碍多。银行等金融机构在扶贫多延续老路子：确定需要资金或贷款支持的贫困村，继而为贫困村注入扶贫资金，或者向每个贫困户发放慰问资金。多年来，我国扶贫项目众多，银行等金融机构投入的资金也不少，但是仍然有很多地区未能脱贫，其原因就在于这种一次性的帮助，缺乏后期服务。这种传统的扶贫思路不改变，金融扶贫的效果就一天难以最大程度地实现。

三、金融支持精准扶贫的对策

1.金融支持贫困地区特色产业发展。单一产业结构是农村地区长期落后的主要原因。如果要发展贫困山区的经济，就要依靠财政资金的支持。一是突出特色产业发展，在资源禀赋基础上发展特色农业；二是依靠科技支持，充分发挥金融机构优势，吸引有能力的客户投资贫困地区的特色产业。一些贫困地区风景优美，农作物栽培历史悠久，但由于缺乏资金，无法发挥当地资源优势。金融机构在信息技术支撑下，可以促进资金引进贫困地区，为贫困地区提供信息技术支持，帮助当地引进一批“两型”工业项目，保持经济发展。

2.金融支持贫困地区完善基础设施。要想富先修路，加快贫困地区交通建设，可提高农村公众通达能力，有效解决交通难题。对于扶贫工作中需搬迁的农户，采取就近安置原则，稳步推进搬迁工作。把贫困家庭融入农村住房保障体系，可解决农村贫困人口问题。这些基础设施建设都离不开财政力量支持。基础设施完善好了，就要发展当地龙头产业，就得占用当地矿产资源和集体土地，这样可能会损害到农民的利益。针对这一问题可向村民说明，建起来的企业给农民每月分得股息，这样他们既可以安心外出务工又可每月获得一定收入，打好安居扶贫攻坚战。

3.金融推进贫困地区教育均等化。扶贫先扶智，利用金融资金支持，借助互联网平台，让互联网+教育深入贫困地区，让贫困地区的孩子足不出户就可获得优等教育资源。强化教育救助，健全完善家庭经济困难学生助学政策体系，保证贫困家庭孩子平等接受教育，阻断贫困代际传递。另外加大对贫困地区金融知识的培训力度，捐赠农业、金融等文化书籍，报刊，“授人鱼不如授人以渔”，帮助贫困地区群众提高文化水平，增长金融知识，使农民学会利用金融脱贫致富。

4.金融帮助贫困地区精准识别帮扶对象。首先要深入基层，深入群众，通过实地走访或者调查研究，了解贫困户的实际现状；其次是根据了解到的数据计算贫困户的月收入、年收入等具体资料，通过互联网+这个平台将收集到的数据进行有针对性的分析；最后是将调查的贫困户与周边地区被列入贫困户低保户的实际情况进行对比分析，从而确认是否属于应该帮扶的对象。最终确认之后，将贫困户列入动态监测的金融系统下，还需要真正做到结果和过程的公开透明，让权力运行在阳光下。

关于2018在全县金融扶贫调度会上的讲话

今天小编给大家带来了，有需要的小伙伴赶紧来参考一下吧，希望能给大家带来帮助。

在全县金融扶贫调度会上的讲话

一、**市金融扶贫工作现场会的主要精神

全市金融扶贫工作现场会于3月23日在**县召开。会议的主要任务是总结分析**县金融扶贫模式，安排部署全市金融扶贫工作。市委常委、副市长李俊岭同志、省金融办副主任李博同志出席了会议，副市长张丽涛同志参加了观摩并主持会议。全市各金融机构主要负责人，**县、涞源县等9个贫困县的县长、主管金融工作的副县长以及扶贫办、财政局、发改局、工信局、人民银行、银监办等相关部门负责人，共计120余人参加了会议。可以说，规格够高，规模够大，足见**市政府领导对此次会议的高度重视和殷切期望。

与会人员先后到**县的龙泉观镇骆驼湾村香菇产业基地和美丽乡村建设、顾家台村金融工作室、栗元铺村香菇种植基地、城南庄春利牧业及县金融服务中心等进行了实地考察和观摩，对**县金融机构开展精准扶贫情况进行了初步了解。

观摩结束后，**县汇报了创建金融扶贫示范县情况，涞水县、涞源县汇报了相关工作，农发行、农业银行、**银行、人保财险公司等金融机构主要负责人介绍了金融扶贫的做法、经验与成效。

之后，省金融办副主任李博同志发言。最后是市委常委、副市长李俊岭做了重要讲话。他强调，可参照**县金融扶贫模式，其他贫困县结合各自实际，研究金融规律，学习**经验，积极对接，建立完善实施方案，建立健全金融扶贫机制，加强组织机构建设，强化工作队伍，加强人员培训。各县要做好金融扶贫详细规划，突出重点、抓好落实，加大财政投入力度，金融机构加大对贫困县、贫困人口政策支持，引导更多信贷资金投向扶贫领域。尽快实现投融资公司融资运营，积极搭建平台，拓宽融资渠道。抓好重点项目建设，要把金融扶贫与山区综合开发、现代农业、旅游发展、美丽乡村建设等相结合。充分发挥县级融资担保公司作用，尽快打通贫困群众担保贷款渠道，同时，进一步完善县乡金融服务体系建设、发挥保险保障功能，确保金融扶贫工作取得实效。

二、关于参加会议的体会和感想

**县的金融扶贫工作之所以走在了全市、全省乃至全国的前列，除了得到了省金融办的大力支持与指导以外，一个重要因素是：他们立足金融规律，从顶层设计入手，探索出了一个比较完善、比较具有操作性的体制机制。这个机制的核心是政府搭台，金融唱戏，群众受益。具体来讲，就是正确摆布了金融扶贫和风险防范的关系，也兼顾了金融机构和扶贫对象双方的利益，达到了政府满意，金融认可，群众欢迎的效果。

能够产生这样的效果，其中政府的作用尤为关键。**县政府不光是领导、指导，更是出力出钱，不论是搭建县乡村三级金融服务网络，还是构建农业保险和扶贫贷款担保体系都需要真金白银。

当然，能够产生这样的效果，金融机构的理解、配合与支持也功不可没。比如，**银行，仅**年就发放贷款1.5亿元。能有如此的大手笔，光有觉悟和精神是远远不够的，还需要胆识、勇气和大量的工作。

三、对我县开展金融扶贫的几点看法和意见

总结**县的金融扶贫工作，成绩固然值得肯定，但不足和差距也是显而易见的，应引起我们的高度关注。这些不足或差距用四句话来概括就是：重视程度不高，工作进度不快，创新力度不够，成效不够明显。

关于我县深入开展金融扶贫工作，我讲三点意见：

一是要认清形势，引起重视。自从习近平总书记到**考察之后，我国的扶贫脱贫工作摆到了前所未有的政治高度。今年两会通过的十三五规划又把**年到2020年作为全面扶贫脱贫的关键5年。在中国，一旦与政治挂上钩，就没有什么做不成的事情。我们金融行业，作为国家重要的经济命脉，参与扶贫事业，责无旁贷，首当其冲。况且，从中央到地方，扶贫的会议一个接一个的开，文件一份接一份的发，压力应该越来越大，形势越来越紧。从这个意义上说，金融扶贫，对于我们来说，不是选择题，而是一道必答题，不是想干不想干的问题，而是什么时候干、怎么干、干多少的问题。

二是要摆正位置，主动作为。金融扶贫，既然我们脱不了干系，与其被动等待、观望，不如摆正位置，端正态度，提早动手，主动作为。从金融系统来说，早在**年3月6日，人民银行会同财政部、银监会、证监会、保监会、扶贫办、共青团中央等部委就下发了《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》。今年3月16日，人民银行又会同国家发改委、财政部、银监会、证监会、保监会、国务院扶贫开发领导小组办公室等联合印发了《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》。与**年的《意见》相比，这次的《意见》态度更鲜明、要求更具体，分工更详细、措施更可行，目标更明确。3月25日，人民银行决定设立扶贫再贷款，专项用于支持贫困地区地方法人金融机构扩大涉农信贷投放。从金融机构来说，各自的上级行社，可能也都有这方面的安排部署，或者早已出台了相关的政策。刚才，大家也进行了很好的交流，有思路、有措施，也有成绩。今后的关键是把这次会议的精神和上级出台的方针政策、安排部署学习好、研究透，再结合**县的实际落实好、贯彻好。

三是要开阔思路，创新发展

金融扶贫，固然离不开资金的支持和贷款的发放。但是，金融扶贫，不能仅仅限于贷款、融资，必须着眼于扶贫的有效性和可持续性，要把融资与融智、融商以及发展普惠金融、提供优质高效的金融服务等结合起来，这叫开阔思路。

另外，就**县来说，农业保险、扶贫贷款担保体系和金融服务网络还不健全，**县的模式难以复制，无疑为我们深入开展金融扶贫增加了难度。但是，迎难而上，开拓创新并有所作为，方显智慧与才能。这就要求我们在领会、吃透上级政策、精神，合理摆布好金融扶贫与风险防范，金融扶贫与业务发展，金融扶贫与提质增效的关系的基础上，创新思路、创新产品、创新服务，在参与金融扶贫中一显身手，发展壮大。

总之，作为**县的重要经济部门，我们没有理由在扶贫攻坚的历史大潮中旁观缺席，更不能掉队落伍。我们不仅要有责无旁贷的责任感，更要有只争朝夕的紧迫感，要敢为人先，先行先试。走别人没有走过的路，往往能看到不一样的风景。

最后，我用两句话与大家共勉，一句是有付出就会有收获；另一句话是办法总比困难多。

银行开展金融惠农扶贫工作总结

通过金融惠农扶贫工作，帮助贫困人群进行再贷款，支持先富带动后富，不断的加强脱贫攻坚工作力度，打造和谐的金融生态环境，下面是小编带来的，有兴趣的可以看一看。

以脱贫攻坚为工作重心，金融助力精准扶贫。一是充分利用人行银行扶贫再贷款，加大扶贫信贷投放。截止2018年9月末，我社共获得人民银行再贷款额度62625万元，已发放扶贫再贷款41938万元，我社匹配自有资金发放14391万元。二是加大扶贫小额信贷（特惠贷）投放工作力度。自2015年10月9日以来，累计投放扶贫小额信贷户数10077户，贷款金额47193万元，余额8440户40089万元。三是大力支持极贫乡镇脱贫攻坚工作。截止9月末，我县极贫乡镇**镇各项贷款余额17389万元，较年初增长513万元。发放特惠贷4998万元，惠及1239贫困户；20556万元，累计惠及1598余贫困户和2997户非贫困户。已为极贫乡镇农户节省利息近700万元，着实降低了极贫乡镇农户融资成本。四是大力实施百千万工程，助推帮扶对象脱贫。自**南农信2016年启动精准扶贫百千万工程以来，**县联社确定百村帮扶对象12个、千户帮扶对象120个，百人帮扶对象12个，百合帮扶对象10个，帮扶责任落实到人。目前帮扶贫困村已脱贫4个，帮扶贫困户脱贫100户，帮扶的12个贫困村已实现脱贫2010人，扶持的12名致富带头人带动贫困户就业50余人。五是大力实施普惠金融，让利当地百姓，助力脱贫攻坚。自2013年以来，信用工程实行利率优惠让利农户5800余万元，基准利率发放特惠贷让利贫困户4600余万元。2016年以来，我社金融助力脱贫攻坚工作力度不断加强，先后获得**农信精准扶贫先进单位、**县脱贫攻坚先进集体、**南州脱贫攻坚先进集体、**省金融助推脱贫攻坚劳动竞赛先进集体等称号，理事长在2018年七、一表彰大会上获得了全省脱贫攻坚优秀党组织书记表彰。

以支农支小支实为己任，大力满足乡村振兴信贷服务需求。一是大力支持我县林业产业。我县林业资源非常丰富，森林覆盖率超过70%，主要以经济林为主，目前有杉树80余万亩，桉树36余万亩，油茶13万亩。我社已发放林业种植贷款7840万元，发放木材加工经营周转贷款4657万元，从林业种植、砍伐、运输到产品加工各个环节进行全方面信贷支持，支持当地林农发展致富，推动乡村振兴战略。二是大力支持山地畜牧产业，配合当地产业结构调整。我社支持的冗渡镇大寨村羊博园，目前已建成集养殖、休闲旅游、商务会议等一系列的综合性生态养殖园，是我县主要产业扶贫观摩点。我社支持农户山羊、牛、猪、蛋鸡等养殖4037户19803万元，涉及建档立卡贫困户2065金额8056万元，帮助贫困农户脱贫致富。三是大力支持当地农业特色产业。桐籽和茶籽是我县主要的经济林种植项目，茶树种植在我县弼佑等乡镇已初具规模，通过对加工企业的支持，带动了当地农户增收致富。我社支持桐油加工企业4户1220万元，支持油茶种植451户1855万元，支持香蕉种植341户1233万元，让特色农业种植户增收获益。

以五张名片推广为着力点，大力实施普惠金融。一是打造信用工程特惠版。将信用工程作为服务三农的重要抓手，放宽准入条件，提升授信限额，让建档立卡贫困户建得了档，评得上级，贷得了款，让惠农信贷政策落地生根，形成了多层次、广覆盖、可持续的农村信用工程体系。二是打造金融夜校升级版，挑选业务水平及宣讲能力强的业务骨干组成讲师队伍，定期开展金融夜校宣传活动，在全辖扎实做好金融夜校进乡村、进企业、进机关、进校园、进社区五进活动，大力普及金融知识。三是提升信合村村通服务质效。我社信合村村通服务点162个，实现村级全覆盖，与乡镇营业网点、atm机具一道，共同构成了覆盖城乡、通达村寨的金融服务网络体系，让贫困村组、边远地区贫困农户能够享受家门口的金融服务。四是推动助农脱贫流动服务站进村寨。将开户、转账、电汇、贷款、还款、结息、缴费、手机银行、网上银行等业务送入村寨，让广大农户足不出村就可以享受安全、便捷、高效的基础金融服务，把各种业务办理到农户家中，降低农户获得金融服务的经济成本和时间成本。五是加强农民工金融服务，做好外出农民工信息采集工作，利用驻外农民工金融服务中心协助开展外出农民工贷款调查、不良贷款清收等工作，提高农民工金融服务水平。

以脱贫攻坚和业务发展为结合点，加大金融创新力度。一是针对极贫乡镇**镇创新双惠贷，贫困户执行基准利率，非贫困农户利率降低2个千分点，通过降低贷款利率的方式支持极贫乡镇农户致富增收。二是为支持好生态移民搬迁项目建设，帮助村民解决生态移民搬迁贷款资金问题，创新安居贷生态移民搬迁贷款，利率仅5.417，低于同类贷款2至3个千分点。截止9月末，累计发放安居贷243户2566万元。四是创新特色信贷服务。灵活运用民贸民品、就业创业、扶贫贴息和再贷款政策，为民族企业、贫困大学生、农民工返乡创业、妇女创业、下岗人员再就业等群体提供低息或贴息贷款支持，在支持脱贫攻坚的同时，不断增强农村客户黏度，推动我社各项业务健康发展。五是大力推广黔农e贷，让广大个人客户能够获得7*24小时的信贷服务。截止9月末，我社黔农e贷签约5362户，客户签约率10%，已累计放款14687笔6.91亿元，累计还款12114笔3.47亿元。

以推进信用工程建设为突破口，大力改善县域金融生态环境。2015年以来，**县联社积极推进信用工程建设工作，努力营造良好的金融生态环境。今年成功创建**镇为信用乡镇。截止目前，**县已创建信用乡镇8个，信用村96个，信用组849个，信用单位11个，评定信用农户48491户，信用个体工商户1755户。农户小额信用贷款达21950户，余额141576万元。通过信用工程建设工作，切实解决了农户贷款难和信用社难贷款问题。

以公益捐赠为辅助手段，履行社会责任。一是协调省联社信合基金支持当地教育事业，捐赠**镇中小学热水袋工程50万元，我县教育事业已累计获得信合基金2250万元支持。二是实施1+1爱心育才工程，我社共有58名党员和干部职工，帮扶贫困学生74人，已累计捐赠现金12.44万元，让广大贫困农户子女感受**农信关爱，帮助困难学子解决后顾之忧，通过实际行动回馈社会。三是实施党建扶贫，捐赠**镇村级党员活动室建设15万元。近年来，**联社始终坚持服务三农的市场定位，真正扎根边远农村，扎实开展金融服务，金融助推脱贫攻坚工作，实现金融与扶贫的精准对接，金融惠农工作取得了明显成效。

以脱贫攻坚为工作重心，金融助力精准扶贫。一是充分利用人行银行扶贫再贷款，加大扶贫信贷投放。截止2018年9月末，我社共获得人民银行再贷款额度62625万元，已发放扶贫再贷款41938万元，我社匹配自有资金发放14391万元。二是加大扶贫小额信贷（特惠贷）投放工作力度。自2015年10月9日以来，累计投放扶贫小额信贷户数10077户，贷款金额47193万元，余额8440户40089万元。三是大力支持极贫乡镇脱贫攻坚工作。截止9月末，我县极贫乡镇**镇各项贷款余额17389万元，较年初增长513万元。发放特惠贷4998万元，惠及1239贫困户；20556万元，累计惠及1598余贫困户和2997户非贫困户。已为极贫乡镇农户节省利息近700万元，着实降低了极贫乡镇农户融资成本。四是大力实施百千万工程，助推帮扶对象脱贫。自**南农信2016年启动精准扶贫百千万工程以来，**县联社确定百村帮扶对象12个、千户帮扶对象120个，百人帮扶对象12个，百合帮扶对象10个，帮扶责任落实到人。目前帮扶贫困村已脱贫4个，帮扶贫困户脱贫100户，帮扶的12个贫困村已实现脱贫2010人，扶持的12名致富带头人带动贫困户就业50余人。五是大力实施普惠金融，让利当地百姓，助力脱贫攻坚。自2013年以来，信用工程实行利率优惠让利农户5800余万元，基准利率发放特惠贷让利贫困户4600余万元。2016年以来，我社金融助力脱贫攻坚工作力度不断加强，先后获得**农信精准扶贫先进单位、**县脱贫攻坚先进集体、**南州脱贫攻坚先进集体、**省金融助推脱贫攻坚劳动竞赛先进集体等称号，理事长在2018年七、一表彰大会上获得了全省脱贫攻坚优秀党组织书记表彰。

以支农支小支实为己任，大力满足乡村振兴信贷服务需求。一是大力支持我县林业产业。我县林业资源非常丰富，森林覆盖率超过70%，主要以经济林为主，目前有杉树80余万亩，桉树36余万亩，油茶13万亩。我社已发放林业种植贷款7840万元，发放木材加工经营周转贷款4657万元，从林业种植、砍伐、运输到产品加工各个环节进行全方面信贷支持，支持当地林农发展致富，推动乡村振兴战略。二是大力支持山地畜牧产业，配合当地产业结构调整。我社支持的冗渡镇大寨村羊博园，目前已建成集养殖、休闲旅游、商务会议等一系列的综合性生态养殖园，是我县主要产业扶贫观摩点。我社支持农户山羊、牛、猪、蛋鸡等养殖4037户19803万元，涉及建档立卡贫困户2065金额8056万元，帮助贫困农户脱贫致富。三是大力支持当地农业特色产业。桐籽和茶籽是我县主要的经济林种植项目，茶树种植在我县弼佑等乡镇已初具规模，通过对加工企业的支持，带动了当地农户增收致富。我社支持桐油加工企业4户1220万元，支持油茶种植451户1855万元，支持香蕉种植341户1233万元，让特色农业种植户增收获益。

以五张名片推广为着力点，大力实施普惠金融。一是打造信用工程特惠版。将信用工程作为服务三农的重要抓手，放宽准入条件，提升授信限额，让建档立卡贫困户建得了档，评得上级，贷得了款，让惠农信贷政策落地生根，形成了多层次、广覆盖、可持续的农村信用工程体系。二是打造金融夜校升级版，挑选业务水平及宣讲能力强的业务骨干组成讲师队伍，定期开展金融夜校宣传活动，在全辖扎实做好金融夜校进乡村、进企业、进机关、进校园、进社区五进活动，大力普及金融知识。三是提升信合村村通服务质效。我社信合村村通服务点162个，实现村级全覆盖，与乡镇营业网点、atm机具一道，共同构成了覆盖城乡、通达村寨的金融服务网络体系，让贫困村组、边远地区贫困农户能够享受家门口的金融服务。四是推动助农脱贫流动服务站进村寨。将开户、转账、电汇、贷款、还款、结息、缴费、手机银行、网上银行等业务送入村寨，让广大农户足不出村就可以享受安全、便捷、高效的基础金融服务，把各种业务办理到农户家中，降低农户获得金融服务的经济成本和时间成本。五是加强农民工金融服务，做好外出农民工信息采集工作，利用驻外农民工金融服务中心协助开展外出农民工贷款调查、不良贷款清收等工作，提高农民工金融服务水平。

以脱贫攻坚和业务发展为结合点，加大金融创新力度。一是针对极贫乡镇**镇创新双惠贷，贫困户执行基准利率，非贫困农户利率降低2个千分点，通过降低贷款利率的方式支持极贫乡镇农户致富增收。二是为支持好生态移民搬迁项目建设，帮助村民解决生态移民搬迁贷款资金问题，创新安居贷生态移民搬迁贷款，利率仅5.417，低于同类贷款2至3个千分点。截止9月末，累计发放安居贷243户2566万元。四是创新特色信贷服务。灵活运用民贸民品、就业创业、扶贫贴息和再贷款政策，为民族企业、贫困大学生、农民工返乡创业、妇女创业、下岗人员再就业等群体提供低息或贴息贷款支持，在支持脱贫攻坚的同时，不断增强农村客户黏度，推动我社各项业务健康发展。五是大力推广黔农e贷，让广大个人客户能够获得7*24小时的信贷服务。截止9月末，我社黔农e贷签约5362户，客户签约率10%，已累计放款14687笔6.91亿元，累计还款12114笔3.47亿元。

以推进信用工程建设为突破口，大力改善县域金融生态环境。2015年以来，**县联社积极推进信用工程建设工作，努力营造良好的金融生态环境。今年成功创建**镇为信用乡镇。截止目前，**县已创建信用乡镇8个，信用村96个，信用组849个，信用单位11个，评定信用农户48491户，信用个体工商户1755户。农户小额信用贷款达21950户，余额141576万元。通过信用工程建设工作，切实解决了农户贷款难和信用社难贷款问题。

以公益捐赠为辅助手段，履行社会责任。一是协调省联社信合基金支持当地教育事业，捐赠**镇中小学热水袋工程50万元，我县教育事业已累计获得信合基金2250万元支持。二是实施1+1爱心育才工程，我社共有58名党员和干部职工，帮扶贫困学生74人，已累计捐赠现金12.44万元，让广大贫困农户子女感受**农信关爱，帮助困难学子解决后顾之忧，通过实际行动回馈社会。三是实施党建扶贫，捐赠**镇村级党员活动室建设15万元。

农商行金融扶贫工作开展情况报告

银监分局：

按照《关于报送201*年上半年扶贫领域作风治理工作总结和下半年工作安排的通知》要求，现将农商行扶贫领域工作开展情况报告如下。

一、扶贫专项治理工作开展情况

201*年是脱贫攻坚作风建设年，农商行按照政府、监管部门的有关工作要求，不断强化各项措施，全力推进金融扶贫工作，扎实开展了扶贫领域作风专项治理工作。

201*年上半年，农商行按照监管部门的有关要求，及时制定下发了《关于开展金融扶贫领域作风问题专项治理的通知》、《关于印发〈农村商业银行股份有限公司关于开展扶贫领域作风问题专项治理的实施方案〉的通知》两个文件，从思想认识不深入、责任落实不到位、工作措施不精准、管理使用不规范等方面确定了扶贫领域作风专项治理内容，并成立了由董事长为组长的工作领导小组，强化对该项工作的领导、推进。基层支行对建档立卡贫困户贷款建立档案，实行单独管理，总行对基层支行开展的工作进展进行调度。

二、主要做法及经验

1.201*年，农商行继续与当地扶贫办深化合作，继续支持建档立卡贫困户，为其注入资金，截止6月末，全行已累计发放建档立卡贫困户扶贫小额贴息贷款4笔，金额10.8万元。上半年发放3笔，金额9.8万元。

2.开展贴心帮扶工作，农商行于5月组织工作人员深入到包保的快大茂镇下龙头村，到贫困户家中帮助打扫庭院，送去热水壶等生活用品，并将之前已经收集整理好的衣物交给贫困户手中，包保工作得到进一步推广、落实。

3.召开金融精准扶贫工作会议，在今年5月，农商行总行组织召开了由基层副行长、农贷会计、优秀信贷员参加的工作会议，对总行下发的《关于开展扶贫领域作风问题专项治理的实施方案》进行了解读，并讲解近期上级部门下发的有关扶贫工作的通知内容，使参会人员在思想上进一步对金融扶贫工作引起高度重视，并在实际工作中执行落实好有关扶贫工作政策。

三、存在问题及建议

（一）存在问题

1.目前全县还有建档立卡贫困户582户、贫困人口1066人，且多数是超龄、患重大疾病、没有经营项目、无偿还能力的老人单身群体，要实现精准扶贫贷款增速不低于各项贷款增速着实存在困难。

2.发放的扶贫小额信贷在到未收回出现风险时，财政局缴存的风险补偿金非100%补偿，需由银行承担一定的风险比例，影响了金融机构投放扶贫小额信贷的积极性。

（二）政策建议

1.强化扶贫先扶志、智意识，加强对扶贫工作的充分重视，突出政府主导，银行、社会各方力量积极参与，形成脱贫攻坚形成合力，鼓励、支持社会各界力量参与进来，发挥各自的能源效应。

2.发挥政府职能作用，以外出考察、经验引进、项目帮扶等，结合县域实际因地制宜推广农业项目，提高扶贫项目的科学性和可行性以及对贫困人口的带动作用。

四、下半年工作安排

下半年，农商行将在上级部门、监管部门领导下，深入开展金融扶贫领域作风专项治理工作，主要有以下内容。

1.调度开展扶贫领域作风专项治理情况，以下乡督导方式保证此项工作推进，并根据实施步骤合理安排各项工作进度，做好总结及相关上报工作。

2.开展全国扶贫日宣传活动，在扶贫日当天继续在营业网点开展扶贫政策宣传工作，努力传播国家惠民、利民的扶贫政策。

3.深入开展包保帮扶工作，组织资金为包保村的贫困户购买鸡雏，发展小规模产业项目，增加贫困户农民收入。

4.深化与扶贫办的合作，对具有经营项目、讲诚信，符合条件的贫困户发放扶贫小额贴息贷款，帮助实现生产发展，争取早日脱贫。

二〇一八年七月五日

市金融服务扶贫开发调研报告

长期以来，人民银行和有关部门、金融机构多渠道、多方式支持扶贫开发事业，出台了一系列金融扶贫政策，在定点帮扶、金融扶贫合作等方面做了大量工作，在扶贫开发中发挥了重要作用。但是，由于多种原因，贫困地区和贫困群众贷款需求难以满足的状况仍没有根本改变，开展金融扶贫大有可为。市扶贫开发局和人行六盘水中心支行共同就农户小额信贷额度、中小企业（合作社）融资需求、涉农金融机构惠农措施、农村金融网点布置、探索创新贷款小产品的运作模式等五个方面开展金融服务扶贫开发调研，了解到我市当前农村金融发展的现状及存在的困难和矛盾。当前，我市急需深化农村金融改革，建立完善农村金融诚信体系、风险担保机制，引导金融资本进入农村领域发展农村普惠金融，促进“三农”发展和扶贫攻坚。

为贯彻落实《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》（国办发〔2014〕17号）和《中国人民银行财政部银监会证监会保监会扶贫办共青团中央关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》（银发〔2014〕65号）文件精神，全面推动金融扶贫工作，促进贫困地区经济发展，贫困农户增收，实现同步小康，6月初，市扶贫开发局和人民银行六盘水中心支行联合先后到xx区、xx县、xx县分别从农户小额信贷额度、中小企业（合作社）融资需求、涉农金融机构惠农措施、农村金融网点布置、探索创新贷款小产品的运作模式等五个方面开展金融服务扶贫开发调研，与开展农村信贷工作的部门、涉农金融机构进行座谈、采取实地走访和问卷调查的方式走访了贫困农户30户、家庭农场6个、农民专业合作社2个，涉农中小企业6家。并学习了金融服务扶贫开发的花溪农商行有关经验。现将调研结果报告如下：

一、金融扶贫调研掌握的情况

（一）全市概况xx市是二十世纪六十年代国家“三线建设”时期发展起来的以煤炭采掘工业为基础，冶金、电力、建材、矿山机械工业综合发展的能源型重工业城市。居住有汉、彝、苗、布依等20多个民族，2013年农业人口251.86万人，占总人口325.41万人77.40%。辖xx区、xx区、xx县、xx县四个县级行政区，98个乡（镇、办），1019个行政村和150个居民委员会。

（二）贫困情况全市四个县区中，xx区、xx县、xx县为国家扶贫开发重点县，xx区为省定扶贫开发重点县。xx区、xx县属于国家“11+3”集中连片特困地区滇桂黔石漠化片区，xx区以“天窗县”也纳入了滇桂黔石漠化片区（大湾镇纳入乌蒙山片区）。全市有扶贫开发重点乡镇68个（其中：一类6个，二类40个，三类22个）、贫困村615个（其中：一类370个，二类136个，三类109个），贫困村占全市行政村的60.35%。2013年，全市农民人均纯收入达到5934元，2014年建档立卡识别出农村贫困人口64.8161万人，贫困发生率24.55%。其中：xx区有13.1556万人，xx县有27.6365万人，xx县有22.2543万人，xx区有1.7697万人。

（三）农村金融现况全市涉农金融机构有农行、邮储银行、农村信用社、村镇银行等商业银行服务机构和农发行等政策性银行，以及人民保险等商业性保险机构。农行在5个乡镇设立有办理存取款业务的网点，在全市874个村设有取款设施，其中六枝有187个、xx县451个、水城288个、钟山60个（全部设完），预计2014年底前完成村覆盖，开办有担保、抵押及质押、小额信用贷款；农村信用社在全市所有乡镇设立有办理存取款及贷款业务的网点，在全市423个村设有取款设施，其中六枝有64个、xx县159个、水城152个、钟山65个（全部设完），预计2014年底前完成村覆盖，开办有担保、抵押及质押、小额信用贷款，已完成农户建挡43万户（占总农户59万户73%），授信发证28万户（占总农户59万户47.5%），授信金额75亿；邮储银行在县城设立有办理存取款及贷款业务的支行，在45个乡镇设立有办理存取款业务的代理网点，在全市8个村设有取款设施，其中六枝有6个、xx县2个，开办有担保、抵押及质押、小额信用贷款；村镇银行在xx县、钟山、xx县城设立有办理存取款及贷款业务的机构，在1个乡镇设立有办理存取款及贷款业务的服务机构，开办有担保、抵押及质押贷款；农发行在县城设立有办理存取款及贷款业务的机构，开办有担保、抵押及质押贷款；工行在3个乡镇设立有办理存取款业务的机构，在xx县3个村设有取款设施；贵州银行在3个乡镇设立有办理存取款及贷款业务的机构，在xx县3个村设有取款设施；人民保险在全市88个乡镇设立有办理保险的机构，开展了能繁母猪、森林、烤烟等3个政策性农业险种。2013年全市涉农贷款余额313.21亿元，比年初增加55.61亿元，增速21.59%，大于各项贷款增速3.59个百分点；农户贷款余额78.03亿元，比年初增加15.81亿元，增速25.41%，大于各项贷款增速7.59个百分点。近几年来，有关机构严格按照人行涉农贷款增量不低于上年，增速不低于各项各项贷款平均增速的“两个不低于”要求，不仅涉农贷款持续达到“两个不低于”，农户贷款也持续实现“两个不低于”，全市金融对“三农”的支持力度持续保持远大于其它行业水平。

（四）花溪农商行经验以“小”为先、立足小字做文章。一是开发“小”产品。针对农民需求，开发“小康卡”系列产品发放农户信用贷款，无需抵押担保，信用贷款占比达到81.2%。产品便于操作，贷款额度根据信用一次性核定，随到随贷，柜面直接放贷，周转循环使用。涵盖面广，涵盖农民生产、生活，农民应急、养老、危房改造、购房等。实用性强，“金额可高可低、期限可长可短、押品可有可无、利率可上可下”，最小500元；期限最短1个月，最长3年；利率根据信用水平差别确定。二是创建“小”队伍，延伸服务渠道。服务进村入社区，建立驻村服务办。在所有172个行政村均设驻村金融服务办公室，配备专职服务人员，与“村支两委”配合，建立服务人员公示、服务承诺公示、贷款流程公示等，把贷款利率、额度、流程等送到田间地头，帮助农户选择适合自身发展信贷产品。成立“自行车金融服务队”，组织128名客户经理实施定点包户。携带办公电脑、照相机、无线网卡等骑车进村入户，了解农户需求、采集基本信息、掌握农户信用，评级授信办理业务，扫清服务盲区。三是抓牢“小”客户，成就大市场。创建农村信用体系，对辖内所有农户建档、评级、授信，创建信用乡镇、村组，对信用乡镇农户实施利率优惠政策，贷款平均年利率比市场利率低近3个百分点，每年为农户节约融资成本约4000万元。设置惠农贷款服务窗口，在民族乡镇增设“少数民族语言服务窗口”，发放支农联系卡，悬挂“限时办贷”流程公示牌，农户贷款从受理申请到发放最快1个工作日完成。在赶集、农忙时，增开柜台，开展现场服务，灵活安排营业时间，上午提前至7点，下午推迟到8点关门。实施“村村通”工程，在行政村增设小额取款pos机200余台，实现pos终端村村覆盖。加快atm自助机具下村安装，向农民提供小额存、取、汇等服务，农民不出村，即可享受到便利金融服务。

二、主要成绩及作法

（一）扶贫贷款发放量大1、我市在全省率先重新启动小额就业贷款发放工作我市2009年以来累计发放小额就业贷款8.26亿。其中：妇联与农行、农村信用社合作发放小额妇联创业贷款6.9亿，收贷收息率达99%），收贷收息率达95%；团委与农村信用社合作发放小额青年扶贫贷款，累计发放2000多万元，收贷收息率达95%以上；市残联与农村信用社合作在全省率先发放残疾人小额扶贫贷款，以xx县为试点县，累计发放2000多万元收贷收息率达95%以上。

2、发放大量小额扶贫贷款全市1998年以来累放小额扶贫贷款9.72亿元，覆盖农户21.85万户。其中：农行累放小额扶贫贷款4.31亿元，扶持贫困农户14.4万户；六枝、xx县、水城农村信用社累计发放小额扶贫到户贷款4.95亿元，扶持贫困农户6.9万户；妇联、团委等与金融机构合作发放扶贫贴息贷款，累计发放巾帼致富贷款4028万元，4957户；累计发放青年致富贷款622.10万元，650户。

3、农户贷款持续高速增长。主要为农户脱贫致富的农户贷款增速，持续远远高于各项贷款增速。

（二）成绩突出我市个别部门与涉农商业银行合作发放小额贷款成绩显著，其中以xx县的金融扶贫工作成效最突出。调查中了解到：xx县妇联与农行xx县支行发放小额妇联创业贷款收贷收息率达100%，获得全国妇联表彰。农行xx县支行与xx县扶贫局合作发放小额扶贫贷款模式收贷收息率达95%以上，获得当时省委书记钱运录批示，成为全省小额扶贫贷款的旗帜，也被农行总行评为全国先进。xx县联社与xx县扶贫局合作发放小额扶贫贷款模式收贷收息率达95%以上，效果显著。xx县联社与xx县残联合作在全省率先发放残疾人小额扶贫贷款累计发放2000多万元收贷收息率达95%以上。xx县妇联与xx县联社合作发放小额妇女创业贷款收贷收息率达95%以上。xx县团委与xx县联社合作发放小额青年扶贫贷款收贷收息率达95%以上。

（三）小额信贷发放及回收的主要做法扶贫部门与农行和农村信用社均合作面对农村贫困农户发放小额信贷，贷款程序采取每户贫困农户1年内可申请不超过2万元（含）贷款规模的到户贷款贴息资金，对通过能人（大户）带动贫困户共同致富的项目，每户1年内可申请不超过5万元（含）贷款规模的到户贷款贴息资金，由农户或项目业主向承贷机构申请贷款，县、乡扶贫部门审查核对贷款农户或项目业主是否符合申请贴息的条件，贴息方式采取到户贷款贴息资金可直接或通过金融机构间接补贴给贫困农户两种方式（目前我市采用通过金融机构间接补贴），项目贷款贴息资金直接补贴给项目实施单位。妇联和团委主要是利用社保资金向金融机构担保抵押，为小额扶贫贷款和就业贷款提供贴息。

三、调查发现的问题

（一）农户对小额贷款的需求较大、金融授信额度偏小。通过对种植户和家庭农场的走访调查情况来看，一般专业种养殖户对资金的需求为10—20万元，家庭农场对资金的需求基本在20—40万元的阶段。当前，农户和家庭农场主要通过信用贷款的方式获得资金需求，受信金额平均为3—10万元。如xx区大用镇骂冗村白辉正，全家种植皂角树1200亩，养殖乌鸡2500羽，投入资金40余万元，在当地农场信用社获得信用贷款10万元，得到财政扶贫补助资金10万元，但也不能满足他扩大规模的需求。大用镇大用村的村民唐有才的家庭农场，种植大棚葡萄200余亩，他的贷款需求在20万元，贷款期限为2—3年。但他得到的信用贷款为8万元，贷款期限为1年，由于他投资的项目资金回收慢、投入大，从授信的资金额度和期限都不能满足唐有才的项目投资需要。

（二）涉农中小企业融资需求大、融资难。如xx区宏奇制药厂，自主知识产权研发的药物达40个品种，由于受资金制约，只能生产4个品种，每年的销售收入为2000余万元，每年税收300多万元。现在的缺口资金2000万元，但由于退城进园，相关机构迟迟未办理厂方产权手续，导致企业缺乏抵押担保手续，无法进行融资。据了解，按照农行的要求，只能用房产手续进行抵押才能贷款，企业的订单、设备等都不能抵押贷款。再加上特区政府“进园退城”的有关优惠承诺未兑现，使得企业举步维艰。类似融资难的企业在农业产业园区普遍存在。

（三）涉农金融机构的服务方式基于传统、缺乏创新。通过调查和了解，我市涉农金融机构的服务措施主要有：一是贷款服务，对有资金需求的农户和龙头企业进行贷款，解决种养殖、加工、市场开拓的资金缺口问题；二是存取款服务，通过不断增设金融服务网点，方便群众存取款；三是涉农保险服务，涉农保险只开展了能繁母猪、烤烟、森林险等几个政策性保险，农商保险没有开展。从开展的情况来看，主要体现在：服务产品不创新、服务方式不灵活、服务范围不够广。

（四）农村金融服务覆盖面窄、网点少。自然条件较好和经济发展水平较高的乡镇小城镇，金融需求相对旺盛，有金融机构网点分布。据调查，全市50%乡镇只有一个金融机构，另45%乡镇有二个金融机构的，有贷款服务功能的金融机构也只有一个，还有15%乡镇只有一个服务时间为每周1-2天的金融机构。以xx区郎岱镇为例，全镇有5个行政村，除了镇上有金融服务网点以外，每个村都有pos机，其中青菜塘村开超市的农户赵道珍，分别安装有农行和农村信用社的pos机，周围农户可取1000元以下的现金，方便群众取低保、涉农补贴等，降低了取款成本。但是，存款和贷款手续还是要到3公里外的镇上的金融网点办理。据了解，在全市行政村安装pos机的以农行和农村信用联社两家金融机构为主，邮储银行和工行有少量布点，除了xx区有14个村因无固定和移动电话网络没安装取款设施外，全市1019个行政村中安装pos机的有1005个行政村，占全市行政村总数的98.63%，其中农业银行覆盖874个行政村，农村信用联社覆盖423个行政村。虽然我市每个乡镇都有能够存、取、贷的金融服务网点，但有些村距离乡镇很远，有不少村组距离乡镇金融网点达10公里以上，如：xx县普古乡厂上村11组距集镇金融服务点20公里以上，金融服务网点的设置需要进一步优化和增设。

（五）贷款服务的运作模式较单一，授信评级体系不完善。我市农村主要有以下几种借贷方式。一是信用贷款。现在只有农村信用社在开展，是我市目前农民贷款的主要方式，由信用社进村入户对农户的资产和发展现状确定信用等级和授信额度，农户只需身份证和信用贷款证就可以办理贷款手续；但是，基于抵押物和现金流的建档立卡评级授信属于普惠金融政策，贫困农户在级别评定和授信额度上很低，甚至被排除在外，表现为贫困户授信评级体系不完善。二是担保贷款。主要采取担保公司和国家公职人员进行担保贷款，担保贷款是当前涉农企业的融资渠道之一。如xx县平关胜境农业科技开发农民专业合作社种植蔬菜大棚400余个，现在正在扩建农业旅游观光园，由xx县地方担保公司为其担保在平关信用社贷款2500万元；三是抵押贷款。通过有效的财产抵押进行贷款，是当前涉农企业的主要融资渠道，但农村房屋、土地、林业等财产尚未开展法律确权与评估，农户无法进行抵押贷款；四是联户贷款。这是当前农行和邮政储蓄银行主要采取的对农贷款的方式之一，一般是3户联保或者是5户联保，每户贷款额度在5万元左右。除了以上几种贷款模式外，也有银行围绕产业化扶贫创新贷款模式，如xx县邮政储蓄银行采取“公司+农户”的贷款模式，由农户贷款，公司担保，农户按照公司的要求实施种植，公司负责技术指导和收购，解决了农户缺资金的问题，实现公司与农户的双赢。

三、原因分析

（一）农村贷款担保体系缺失或不完善。一是农户贷款难。由于农村只有土地承包经营权证、宅基地使用证、林权证，没有出台宅基地所有权确认的相关法律法规和抵押实施办法，农户在生产发展和消费时无法用自己“拥有”的财产进行有效抵押进行贷款；二是在农村的农业实体经济融资难。由于农业产业的投资大、回收周期长、风险高，在农村的库房、管理房、生产车间等建筑难以办理产权进行抵押融资，生产设备抵押银行监管难、成本高，因此，在农村的农业市场经营主体得到扩大再生产的资金比较困难。

（二）农业信贷风险补偿机制不健全，抑制支农信贷增长。一方面，农业是受自然灾害影响最大的行业，一旦受灾农业贷款就很难按时收回；另一方面，农产品市场瞬息万变，大部分农民市场信息不灵，农户单一的小生产和大市场的矛盾突出，导致生产经营具有较大的市场风险，也使农业贷款的安全性降低。在农业经济发展受到自然条件和市场双重约束、具有相当高的不稳定性情况下，由于我们尚未建立起对支农信贷的风险补偿机制，在一定程度上抑制了支农信贷资金的持续快速增长。

（三）农业保险发展不充分。我国农业保险一般可分为两大类：一是种植业保险主要包括“农作物保险”、“收获期农作物保险”、“森林保险”、“经济林、园林苗圃保险”等；二是养殖业保险，主要包括“牲畜保险”、“家畜保险、家禽保险”、“水产养殖保险”、“其他养殖保险”等险种。调查中，我市仅人保财险公司开展了农业类保险，保险种类也仅开展了能繁母猪险、森林保险、烤烟三个品种。其中：六枝、xx县开展的是能繁母猪险、烤烟两个险种，xx县开展的是能繁母猪险、森林保险两个险种。《农业法》规定“农业保险必须自愿加入，任何人不得强制”。农业保险相关法规至今尚未出台，加上缺乏必要的引导和宣传，调查中，仅3户农户知晓能繁母猪险，占调查农户总数的10%，其他农户甚至不知道农业保险是什么。目前，我市农险业务范围比较单一，承保比例相对较低，覆盖面窄，惠及群众少，我市的农业保险目前开展种类少，覆盖面窄，除了政策性农险外没有开展商业性的农险。

（四）农村金融信用环境不完善，导致金融机构产生“惧贷”心理。通过与各县涉农金融机构的座谈了解到，农村经济组织贷款不良率明显高于城市（农村经济组织贷款不良率在6—20%，城市经济组织3—8%）；农户贷款不良率明显高于城市居民（农户贷款不良率8—15%，明显高于城市居民贷款不良率2-7%）；部分扶贫贷款不良率较高，如六枝联社扶贫贷款不良率12.05﹪，水城联社扶贫贷款不良率达30﹪；部分批次不良率达60—70﹪，到2014年5月末已发放贷款中经大力清收等，仍有2354.9万元未收回，占2005—2012年以来发放总额10619.3万元的22.18﹪。例如：农行六枝支行扶贫贷款有24.9%未收回，水城支行有35.1%未收回。造成涉农商业银行大量逾期未还贷款的原因主要有：一是农业是受自然灾害影响最大的行业，农产品市场又瞬息万变，农民信息不灵，农户单一的小生产和大市场的矛盾突出，导致生产经营具有较大的市场风险，抗风险能力差，风险高，生产规模小，赢利能力弱，导致贷款不良率高。二是诚信环境差，诚信度不高。调查中，农行、信用社、邮储银行等都反映诚信环境差，一些农户缺乏诚信意识，恶意拖欠，拒不还款，影响诚信环境。三是个别乡镇及村干部利用信贷审批漏洞贷款。如水城信用联社、农行都反映xx县有部分乡镇及村干部利用农户名义贷款，加上当时金融机构审核不严格，从而造成农民“被贷了款”，金融机构后期无法收贷，形成不良贷款。四是金融机构和实施乡镇对扶贫贷款政策宣传不到位，造成农户把扶贫贷款误认为是政府发放的补助款，造成农户不还款。例如：在2010年之前乡镇扶贫站与信用社共同审核发放的扶贫贷款等。

（五）政策性贷款贴息资金不到位2010年以来，全市共发放小额贴息贷款36889.8万元，其中：2010年发放17634.5万元，2011年发放11678.7万元，2012年发放6477.6万元，2013年发放1099万元。2014年没下达新的任务。应贴息1983.17万元，其中：2010年应贴息1195.47万元，2011年应贴息500.7万元，2012年应贴息307万元，2013年180万元。省实际下达我市贴息资金1334万元，完成省下达任务贴息992.65万元。造成贴息资金不到位的原因有两个：一是上级资金未如数到位，形成缺口。如，xx县2012年发放小额贷款4090万元，贴息资金需204.5万，但到位资金只有150万，差50多万。二是政府部门与银行机构工作协调不到位，影响贴息资金的发放。如，xx县2012—2013年度的小额贴息资金150万元，县扶贫部门xx县信用社一直有意见分歧，经县政府及市级扶贫部门多次协调仍然不能兑现贴息。

四、对策及建议

（一）加强领导，完善金融协调机制，统筹推进金融扶贫工作。成立由市政府分管副市长任组长，人行xx市中支、市扶贫开发局、财政局、团市委、市农委及相关金融机构等为成员的市金融扶贫工作领导小组，研究出台相关政策，定期不定期召集协调会议，统一协调推进全市金融扶贫工作。各县区特区比照市级模式，成立县级金融扶贫工作领导小组，积极协调推进县级金融扶贫工作。

（二）探索解决农民和龙头企业贷款难问题。一是鼓励各商业银行在农村开展信用贷款和联户贷款。当前，只有农村信用社开展信用贷款，而且贷款不良率在各类贷款中处于最低水平，同时也是农户方便、快捷获取贷款的有效方式；联户贷款目前只有农行和邮政储蓄银行有选择性地在农村开展，贷款不良率也低于其他各类贷款。因此，有关部门应出台配套和激励政策，鼓励各商业银行在农村开展信用贷款和联户贷款，进一步解决农户的资金需求；二是推动商业银行创新涉农金融新产品。抓紧出台林权、农机具、企业生产设备、厂房、仓单和应收账款质押等金融新产品新政策开展信贷业务；三是银、企、农三结合，发放“企业担保”贷款。对以“公司+农户”方式生产经营农户的贷款需求，可以研究试行“企业担保”贷款，借助企业与农户之间的合作关系，由企业出面为农户提供担保，银、企、农三方共同签订相关协议、合同后，农户即可从农村合作金融机构取得贷款；四是组建农户贷款担保机构，完善农户贷款担保体系。采取县乡村三级担保方式，出资建立农户贷款担保基金，存入当地农村金融机构，为农户贷款提供担保。同时，农户也可自愿成立相应的农户贷款担保协会等组织，设立基金为协会成员贷款提供担保；五是成立政策性担保公司，解决农户和农业龙头企业融资难题。在这方面，xx县和xx县已经有了很好的探索，取得了一定的成效。xx县通过“四台一会”（融资平台、担保平台、管理平台、公示平台、信用协会）进行担保融资，目前，已向企业和农户发放贷款5393万元，正在审批1.8056亿元；xx县成立地方担保有限公司，为龙头企业担保进行融资，如为xx县胜境农业科技开发农民专业合作社担保，合作社得到融资2500万元，建设蔬菜大棚400余个，发展休闲和观光农业，取得了较好的经济效益。

（三）进一步优化金融发展环境。一是完善农村金融信用和法律保障体系。以政府为主导，进一步建立与完善信用评定、失信惩戒等激励约束机制。广泛开展诚信知识宣传教育活动，实行信用奖惩制度。全面开展信用户、信用村、信用镇创建评审活动，营造良好的信用环境。同时，严厉打击逃废银行债务和金融犯罪的行为，以维护公平正义，优化金融环境。二是建立风险补偿机制。农业作为弱势产业，抗风险能力相对较弱，“三农”业务收益难以完全覆盖风险。出台财税方面的扶持政策，设立农业贷款风险补偿基金，对金融机构贷款坏账予以补贴核销对冲；设立涉农贷款贴息资金，对贷款农产品加工类企业实行税收减免和费用补贴。三是建立激励机制。从地方财政及支农、扶贫资金中提取一定比例资金建立激励基金，用于专项奖励支农、支持扶贫工作做得好的金融机构及个人，以鼓励金融机构做好支农、支持扶贫工作。

（四）完善农业保险制度，拓展农业保险产品。以目前开展的能繁母猪保险、烤烟保险等政策性保险做法为借鉴，对农业产业项目推行强制性政策性保险，由政府对规定保险险种提供50%以上保费补贴，各地也可根据经济发展水平、农业生产特点、自然灾害特点和市场对保险的需求，尝试组建政府主导、财政适当补贴的农业政策性保险机构，推动农村保险业的发展，更好地保护农民利益。

（五）努力改善农村金融信用环境，保证农村金融可持续发展。构建统一的农村信用等级评定体系，共享信用评定结果，降低信用评定成本，积极改善农村信用环境。继续推进信用户、信用村、信用乡镇和信用企业创建活动，建立覆盖所有农户和农村企业的征信体系，改善农村借贷双方信息不对称的状况，切实防范信用风险。要支持涉农金融机构通过法律途径清收不良贷款，加大农村金融债权案件执行力度，提高执行率，严厉打击恶意逃废银行债务的行为。

（六）建立金融扶贫工作试点县、乡、村，推动金融服务扶贫示范。建议选择xx区或xx县作为我市金融服务扶贫开发的试点县，选取其中一个县或一个乡进行金融服务的覆盖性试点工作，把金融网点建设、小额扶贫信贷惠农措施、风险保障机制、激励机制、信用体系建设和农业保险推广等工作全面建立起来，用好用活有关政策，综合用好政策性贷款。灵活运用好“民贸、民品贴息贷款”、“小额就业贷款”、“残疾人康复贷款”和“扶贫贷款”等政策性贷款，使各类贷款各自发挥应有作用，最大限度做好贷款工作。探索建立一条符合我市农村金融发展的道路。